Где кешбэк выгоднее: сравнили Home Credit, Freedom и Bank RBK

Два клиента тратят за месяц одну и ту же сумму, 200 000 тенге, с одинаковой структурой расходов: 15 000 на коммуналку, 7 000 на интернет, 178 000 на обычные покупки. У одного на карте в моменте лежит миллион тенге и депозит на такую же сумму. У второго на карте почти пусто. При прочих равных банках разница в кешбэке между ними может составить больше десяти тысяч тенге за один месяц.

Мы посчитали, сколько вернут Home Credit Bank, Freedom Bank и Bank RBK на одинаковых тратах в двух сценариях: когда клиент выполняет все условия для максимальной ставки и когда у него нет ни повышенного остатка, ни депозита, ни специального статуса в программе лояльности. Разброс оказался шире, чем можно ожидать по рекламным цифрам «до 5%» или «до 8%» на сайтах банков.

Home Credit Bank: базовая ставка растёт вместе с остатком

По карте Arna базовый кешбэк на покупки составляет 1%. К нему можно добавить ещё 4 процентных пункта: 2% начисляются, если в момент покупки на карте лежит от 100 000 ₸, и ещё 2%, если у клиента есть депозит от 500 000 ₸. При выполнении обоих условий ставка на обычные покупки доходит до 5%.

Отдельно от этой схемы банк платит повышенный кешбэк 5% за такси и коммунальные услуги, оплаченные через приложение Home.kz. Это фиксированная ставка, она не зависит ни от остатка на карте, ни от депозита.

Для клиента, который выполнил оба условия по остатку и депозиту и платит коммуналку через Home.kz, расчёт выглядит так: коммунальные услуги — 15 000 × 5% = 750 ₸, интернет — 7 000 × 1% = 70 ₸, остальные покупки — 178 000 × 5% = 8 900 ₸. Всего 9 720 ₸.

Интернет здесь не самый показательный пункт. Несмотря на выполненные условия по остатку и депозиту, за него всё равно начислят только базовую ставку: этот вид платежа просто не участвует в бонусной схеме.

Без повышенного остатка и депозита логика меняется мало. Коммуналка через Home.kz по-прежнему даёт 5% (750 ₸), интернет — 1% (70 ₸), а обычные покупки идут по базовой ставке 1% (1 780 ₸). Итог — 2 600 ₸, почти в четыре раза меньше, чем при максимальных условиях. Месячный лимит по карте Arna составляет 15 000 ₸, так что даже клиент с идеальными условиями до потолка не дотягивает.

Freedom Bank: кешбэк зависит от уровня программы лояльности

У Freedom Bank в основе лежит не остаток на карте в конкретный момент, а средний остаток по счетам за месяц. Чем он выше, тем выше уровень программы и ставка: от 1% на базовом уровне (остаток до 100 000 ₸) до 4% на уровне Platinum (от 1 000 001 ₸). Для Platinum отдельно предусмотрены бонусы за способ оплаты: плюс 2% при оплате через Apple Pay и плюс 2% при оплате QR-кодом через терминал Freedom Bank.

Здесь важна деталь: коммунальные услуги и интернет у Freedom Bank в кешбэк вообще не попадают, они в списке исключений программы. Из 200 000 ₸ расходов под расчёт кешбэка идут только 178 000 ₸ обычных покупок.

По базовой ставке уровня Platinum, без привязки к конкретному способу оплаты: 178 000 × 4% = 7 120 ₸. Бонусы за Apple Pay и QR-код в этом расчёте не учтены, потому что сценарий не уточняет способ оплаты, а без него применить их нельзя. Клиент Platinum, который платит именно так, на практике может получить заметно больше.

На базовом уровне программы, без среднемесячного остатка выше 100 000 ₸, кешбэк с тех же 178 000 ₸ покупок составит 178 000 × 1% = 1 780 ₸. Разница между базовым уровнем и Platinum почти четырёхкратная, и достигается она не разовым действием, а тем, что остаток держится на счетах весь месяц: если деньги полежат там пару дней перед расчётом среднего значения, уровень не поднимется.

Bank RBK: самый высокий кешбэк и самые жёсткие условия

Программа лояльности Sarqyt у Bank RBK устроена ступенчато и жёстче остальных. Ставка для карт Gold/Virtuon зависит от остатка на карте: от 0% при остатке до 59 999 ₸ до 7% при остатке от 1 000 000 ₸. Если на депозите лежит ещё миллион, добавляется ещё 1%, и итоговая ставка на обычные покупки достигает 8%.

У Sarqyt длинный список операций, за которые кешбэк не начисляется вовсе: коммунальные платежи (MCC 4900), денежные переводы, налоговые и государственные платежи и ряд других категорий. Из наших 200 000 ₸ под кешбэк попадают только 178 000 ₸ обычных покупок, коммуналка и интернет из расчёта полностью выпадают.

При максимальных условиях: 178 000 × 8% = 14 240 ₸. Это больше, чем у двух других банков вместе взятых на тех же тратах. Но у RBK есть условие, которое легко упустить: остаток, дающий право на повышенную ставку, должен продержаться на карте минимум один день, и сама повышенная ставка начинает действовать только со следующего календарного дня после этого. Занести миллион на карту в последний день месяца ради бонуса за уже прошедший период не получится: механизм включится только с началом следующего расчётного периода.

Если условия по остатку не выполнены и на карте держится, скажем, от 0 до 59 999 ₸, ставка для Gold/Virtuon равна нулю. При тех же 178 000 ₸ покупок это значит: кешбэка не будет вообще. Максимальный месячный кешбэк по программе ограничен 30 000 ₸.

Что это значит для клиента

Цифры «до 5%» и «до 8%» на сайтах банков описывают предельный случай, а не типичный. Чтобы получить максимум, нужно либо держать на карте крупную сумму без движения, либо параллельно нести депозит на сопоставимую сумму, либо месяцами оставаться клиентом определённого уровня программы лояльности.

Здесь стоит учитывать ещё один момент. Деньги, которые лежат на карте только ради более высокого кешбэка, обычно не приносят почти никакого дохода сами по себе, в отличие от тех же денег на депозите. Держать миллион тенге на карточном счёте ради дополнительного процента кешбэка в Bank RBK имеет смысл, только если эта сумма и так лежит там без дела, а не переведена туда специально в ущерб более доходному размещению.

Из трёх банков у Home Credit Bank порог входа ниже всего: 100 000 ₸ на карте и 500 000 ₸ на депозите дают доступ почти к максимальной ставке. У Freedom Bank порог для Platinum выше, но условие мягче по форме, поскольку считается средний остаток за месяц, а не разовая сумма в конкретный день. Bank RBK даёт самый высокий возврат в тенге, но и требует больше всего: миллион на карте, ещё миллион на депозите и точный расчёт по датам.

Прежде чем оформлять карту ради кешбэка, стоит свериться с действующими условиями конкретного банка. Программы лояльности пересматриваются чаще, чем базовые тарифы по картам, а список исключённых категорий покупок редко выносится в рекламу.