Евразийский банк запустил AI с доступом к вашим финансам: что нужно знать клиентам

Евразийский банк запустил в мобильном приложении персонального AI-ассистента EVA. Он может ответить, сколько клиент потратил за месяц, куда ушло больше всего денег, какая ставка действует по депозиту и когда наступит следующий платеж по кредиту. Для этого искусственный интеллект анализирует реальные банковские данные пользователя.

Но перед первым использованием EVA клиент принимает отдельное пользовательское соглашение. Finratings.kz изучил его и разобрал, какие данные получает AI-помощник, где они обрабатываются, можно ли отказаться от сервиса и кто отвечает, если искусственный интеллект ошибется.

Что именно видит EVA

В пресс-релизе Евразийского банка говорится, что EVA работает с шестью направлениями: расходами, картами, текущими счетами, депозитами, кредитами, а также продуктами и тарифами банка. Пользователю не нужно искать информацию по разным разделам приложения, можно просто спросить:

• «Сколько я потратил в этом месяце?»
• «На что у меня уходит больше всего денег?»
• «Какая ставка по моему депозиту?»
• «Когда следующий платеж по кредиту?»

Из пользовательского соглашения видно, какой объем информации для этого может обрабатывать система. Банк указывает, что для работы EVA может собирать и обрабатывать персональные данные клиента, информацию об остатках на счетах, операции по счетам, сведения о банковских продуктах клиента, историю взаимодействия с AI-помощником и другую информацию, необходимую для рекомендаций и аналитики.

Значит, речь идет не о чат-боте, который просто знает тарифы банка. EVA может анализировать финансовую картину конкретного человека внутри Евразийского банка: сколько денег поступило за период, сколько потрачено, какие категории расходов оказались самыми крупными, сколько осталось, какие есть депозиты и кредиты.

Нажатие кнопки означает отдельное согласие

Использование EVA добровольное, но при активации функции клиент принимает условия отдельного соглашения. Согласно документу, ознакомление и согласие подтверждаются динамической идентификацией, то есть одноразовым OTP-кодом. Запуск AI-помощника не сводится к открытию нового раздела приложения: клиент отдельно соглашается с правилами обработки данных для работы EVA.

От сервиса можно отказаться. Банк прямо прописывает, что отключение EVA не должно приводить к прекращению обслуживания клиента или ограничению других банковских услуг.

Уходят ли операции клиента в ChatGPT или другой внешний AI

Один из самых важных пунктов соглашения касается банковской тайны. Евразийский банк заявляет, что EVA использует информацию из внутренних информационных систем банка, относящуюся к обслуживанию клиента. Персональные данные, сведения, составляющие банковскую тайну, и другая конфиденциальная информация не должны передаваться сторонним организациям или третьим лицам для обработки моделью искусственного интеллекта.

В пресс-релизе банк также утверждает, что инфраструктура EVA работает внутри защищенного банковского контура. По соглашению, обработка и хранение персональных данных, а также работа моделей искусственного интеллекта осуществляются на территории Казахстана в информационной инфраструктуре банка. Трансграничная передача персональных данных при работе EVA, согласно действующим условиям, не осуществляется.

Оснований утверждать, что Евразийский банк отправляет историю операций клиента в ChatGPT, Claude или другой внешний AI-сервис, нет. В документах банк заявляет обратное.

А если банк захочет передавать данные за границу

Такая возможность в соглашении предусмотрена. Если позже возникнет необходимость передавать персональные данные третьему лицу или осуществлять трансграничную передачу, банк должен получить отдельное согласие клиента. Пользователю при этом должны сообщить, кому передаются данные, в какую страну, в каком объеме и для какой цели.

Поэтому согласие на нынешнюю версию EVA само по себе не выглядит как заранее выданное разрешение передать всю банковскую историю зарубежному AI-провайдеру.

Использует ли банк ваши данные для обучения искусственного интеллекта

Банк предупреждает, что модель искусственного интеллекта продолжает обучаться, а алгоритмы будут совершенствоваться. Кроме того, Евразийский банк оставляет за собой право использовать обезличенные результаты работы EVA, статистику использования сервиса и обратную связь клиентов для тестирования, оценки качества и повышения точности рекомендаций.

Это стоит отличать от утверждения, что AI обучается на персональных банковских операциях конкретного клиента. В соглашении речь идет именно об обезличенных результатах и статистической информации.

Остается вопрос, как проводится обезличивание и можно ли потом связать такие данные с конкретным человеком. Документ подробно этого не раскрывает.

Можно ли забрать согласие обратно

Да. Клиент может в любое время отозвать согласие на обработку данных для работы EVA через мобильное приложение, контакт-центр или письменное заявление в отделении банка. После получения отзыва Евразийский банк должен прекратить обработку персональных данных клиента для работы AI-помощника и отключить ему EVA.

Есть и другая существенная деталь. История взаимодействия с EVA и созданные на ее основе аналитические материалы должны быть уничтожены не позднее 30 календарных дней с момента отзыва согласия. Исключение составляет информация, которую банк обязан хранить по законодательству или внутренним документам. Клиент может запросить у банка подтверждение уничтожения данных.

Из изученной редакции соглашения неясно только одно: как долго хранится история общения с EVA, если пользователь продолжает пользоваться сервисом и согласие не отзывает.

EVA может советовать, но ее ответ не считается консультацией банка

Несмотря на то что EVA работает внутри приложения Евразийского банка и анализирует банковские данные клиента, ее рекомендации юридически сильно ограничены. В документе прямо указано, что ответы EVA не являются индивидуальной финансовой консультацией, инвестиционной рекомендацией, гарантией достижения финансового результата или обязательным указанием для клиента.

Еще более существенная оговорка содержится дальше. Информация, предоставленная EVA, не считается официальной позицией, решением или одобрением банка. Она не является профессиональной финансовой, инвестиционной, юридической или налоговой консультацией и не считается публичной офертой банка.

Конструкция получается необычная: AI работает внутри банка и получает банковские данные самого пользователя, но его ответ юридически отделен от официальной позиции Евразийского банка.

EVA может ошибиться даже в расчетах

Банк несколько раз предупреждает клиента, что искусственный интеллект может выдавать неточную, неполную или неактуальную информацию. Отдельно упомянуты возможные ошибки в расчетах лимитов, в прогнозах и в предложениях по оптимизации бюджета. Ответы EVA предоставляются по принципу «как есть».

Поэтому клиенту прямо запрещается полагаться исключительно на AI-помощника при принятии значимых финансовых решений. Перед операцией пользователь должен сам перепроверить информацию в договорах и официальных тарифах банка либо обратиться в call-центр, чат или отделение.

Что будет, если клиент потеряет деньги из-за совета EVA

Для пользователя это, пожалуй, самый важный пункт соглашения. Евразийский банк исходит из того, что окончательное решение о распоряжении деньгами принимает сам клиент, и заявляет, что не отвечает за неблагоприятные последствия использования рекомендаций AI-помощника.

В соглашении приведены конкретные примеры. Клиент может досрочно закрыть депозит после рекомендации EVA и потерять начисленное вознаграждение. Или AI-помощник может некорректно рассчитать или показать лимит расходов либо кредитования, после чего пользователь понесет финансовые потери. В таких случаях соглашение возлагает обязанность предварительно проверить информацию на клиента.

Это не значит автоматически, что подобная оговорка освобождает банк от ответственности при любых обстоятельствах: исход конкретного спора будет зависеть в том числе от применимых норм законодательства и фактической ситуации. Но договорная логика сформулирована однозначно: EVA предоставляет информацию, а финансовое решение и связанный с ним риск остаются за пользователем.

Может ли EVA сама перевести деньги или закрыть депозит

Нет. На нынешнем этапе AI-помощник не уполномочен самостоятельно проводить банковские операции от имени клиента. Он не может сам:

• перевести деньги;
• закрыть депозит;
• оформить кредит;
• заключить или расторгнуть договор;
• изменить условия договора;
• одобрить клиенту банковский продукт;
• принять другое решение с юридическими последствиями.

Для любой операции используется отдельная процедура банка с аутентификацией и подтверждением клиента. Поэтому сейчас EVA правильнее воспринимать как интеллектуальный интерфейс к банковским данным и финансовой аналитике, а не как AI, которому человек передает управление своими деньгами.

EVA пока работает в тестовом режиме

В соглашении указано, что AI-помощник предоставляется в рамках пилотного проекта. Евразийский банк может изменять, дополнять, ограничивать и совершенствовать его функциональность. Сервис также может быть временно приостановлен или отключен по причинам безопасности либо для улучшения системы. В пресс-релизе банк подтверждает, что продукт активно развивается и новые возможности будут добавляться постепенно, после анализа реальных запросов клиентов.

Что в итоге получает клиент

Практическая польза EVA очевидна. Вместо того чтобы самому открывать историю операций, считать расходы, искать условия вклада или график кредита, пользователь получает единое окно, куда можно написать обычный вопрос.

Платой за удобство становится доступ AI-помощника к достаточно глубокой финансовой информации внутри банка. При этом у Евразийского банка есть ряд ограничений: данные, согласно документам, остаются внутри банковского контура в Казахстане, пользование EVA добровольное, согласие можно отозвать, а сам AI не может распоряжаться деньгами.

Главный компромисс лежит в другом. EVA знает о деньгах клиента достаточно, чтобы давать персонализированные ответы, но банк заранее предупреждает: эти ответы могут быть ошибочными, не считаются официальной позицией Евразийского банка и должны перепроверяться самим пользователем.

Для поиска и анализа информации EVA удобна. Но соглашение фактически говорит клиенту: прежде чем принимать решение, которое может стоить денег, проверьте ответ искусственного интеллекта еще раз.