У одних миллионы, у других деньги на расходы: что показали депозиты казахстанцев

На счетах одних казахстанцев лежат десятки миллионов тенге, тогда как на небольших счетах значительная часть денег предназначена для повседневных расходов. Исследование Ассоциации финансистов Казахстана показало, насколько по-разному население использует банковские счета и как распределены более 30 трлн тенге, размещенных в банках страны.

Почти половина денег приходится на крупные счета

За январь–август 2026 года сумма средств населения на банковских счетах и депозитах выросла на 8,3%, превысив 30,5 трлн тенге.

Но за этой цифрой скрывается существенная разница в размерах остатков. По данным АФК, 45% всей розничной депозитной базы сосредоточено на счетах, где хранится свыше 20 млн тенге.

Это примерно 13,7 трлн тенге. Остальные 16,8 трлн тенге приходятся на счета с меньшими суммами.

Такая концентрация показывает, что значительная часть банковских денег населения находится в сегменте крупных остатков. Однако она не означает, что 45% казахстанцев владеют этими средствами.

АФК распределила деньги по размеру счетов, а не по количеству вкладчиков. Один человек может иметь несколько депозитов и текущих счетов, в том числе в разных банках.

Поэтому определить по этому исследованию, сколько казахстанцев действительно накопили более 20 млн тенге, нельзя.

Чем отличаются счета до миллиона тенге

Разница между небольшими и крупными счетами заключается не только в количестве денег, но и в том, для чего они используются.

АФК установила, что в сегменте с остатками до 1 млн тенге более половины средств приходится на текущие счета.

В отличие от срочного депозита, текущий счет обычно нужен для регулярных операций. На него могут поступать зарплата и другие доходы, с него оплачивают покупки, коммунальные услуги, переводы и повседневные расходы.

Поэтому деньги, которые банк учитывает в остатках населения, необязательно являются накоплениями.

Например, человек может получить зарплату в 350 тысяч тенге. Пока деньги находятся на карте, они входят в банковскую статистику. Но если большая часть этой суммы предназначена для аренды жилья, продуктов и других обязательных платежей, считать ее долгосрочными сбережениями было бы неправильно.

Это условный пример, который объясняет разницу между деньгами на расходы и накоплениями.

Совсем другую картину АФК обнаружила в сегменте крупных остатков.

На счета свыше 20 млн тенге приходится 56% стабильных тенговых депозитных средств — денег, размещенных на срочных и сберегательных вкладах.

В отличие от текущих счетов, такие продукты предполагают хранение средств в течение определенного срока. Особенно строгие ограничения действуют по сберегательным депозитам, где досрочное снятие может сопровождаться потерей вознаграждения и установленным сроком ожидания возврата денег.

Получается, что небольшие счета чаще обслуживают повседневные операции, тогда как владельцы крупных остатков обеспечивают основную часть более долгосрочных тенговых вкладов.

Но это не значит, что все деньги до 1 млн тенге сразу тратятся, а все крупные суммы непременно хранятся годами. Речь идет о различиях в структуре средств между группами счетов.

Кто чаще хранит деньги в долларах

Исследование также показало, что отношение к иностранной валюте заметно отличается в зависимости от размера банковского остатка.

На счетах до 20 млн тенге доля валютных средств составляет примерно 8–10%.

А вот среди счетов с остатками свыше 20 млн тенге этот показатель достигает 32,1%.

Иными словами, в сегменте крупных сумм почти каждый третий тенге в пересчете приходится на валютные средства.

При этом основная часть таких денег остается доступной для сравнительно быстрого использования. По данным АФК, 95% валютных средств размещено на текущих счетах и несрочных депозитах.

За восемь месяцев 2026 года общая сумма тенговых вкладов населения увеличилась на 12,2%, до 24,7 трлн тенге. Валютные депозиты в тенговом выражении сократились на 5,6%, до 5,9 трлн тенге.

Однако такое сокращение нельзя полностью объяснять отказом населения от валютных сбережений. За тот же период доллар подешевел к тенге на 8,7%, что повлияло на стоимость валютных остатков при пересчете в национальную валюту.

Почему банки заинтересованы в крупных вкладчиках

Структура депозитов имеет значение и для банков.

Чем больше средств люди размещают на срочных и сберегательных вкладах, тем легче банку планировать использование привлеченных денег. В отличие от остатков на текущих счетах, такие средства менее доступны для немедленного вывода.

По данным АФК, доля срочных и сберегательных депозитов в розничной базе выросла с 15,6% в первом квартале 2025 года до 30,9% во втором квартале 2026-го.

При этом на счета свыше 20 млн тенге приходится больше половины стабильных тенговых средств.

Из-за этого крупные вкладчики становятся особенно важными для банков. Если финансовая организация резко снизит доходность депозитов, часть клиентов может предпочесть предложения конкурентов.

Аналитики АФК допускают, что конкуренция за такие средства будет сдерживать скорость снижения депозитных ставок даже при дальнейшем смягчении денежно-кредитной политики.

Для обычных вкладчиков это означает, что уменьшение базовой ставки Национального банка не обязательно приведет к немедленному и одинаковому снижению процентов по депозитам во всех банках.

Что рост депозитов говорит о жизни казахстанцев

Общая сумма банковских средств населения продолжает увеличиваться. За восемь месяцев депозитная база выросла более чем на 8%.

Но увеличение банковских остатков само по себе еще не означает, что у большинства казахстанцев стало больше свободных денег.

Исследование АФК показывает различия между сегментами счетов: на небольших счетах преобладают средства, используемые для расчетов, а почти половина всей депозитной базы приходится на остатки свыше 20 млн тенге.

Чтобы оценить, насколько обеспеченными стали казахстанские семьи, нужны и другие сведения: количество вкладчиков в каждой группе, размер накоплений на одного человека, доходы населения и изменение их покупательной способности.

Поэтому за общей цифрой в 30,5 трлн тенге нельзя увидеть финансовое положение среднестатистической семьи.

Для одного человека банковский счет — это деньги, которые нужно распределить до следующей зарплаты. Для другого — место, где хранятся десятки миллионов тенге и начисляются проценты. Именно эту разницу в использовании банковских денег и выявило исследование АФК.