Kaspi, Halyk и BCC берут разные комиссии за рассрочку: где продавцу выгоднее

Рассрочка помогает магазину продать товар, который покупатель не готов оплачивать целиком. Но для предпринимателя такая продажа обходится дороже обычной, поскольку часть выручки уходит банку в виде комиссии. В зависимости от программы и срока она может составлять от 4% до 25% стоимости покупки.

Сколько магазин отдает банку с покупки за 50 000 теңге

Представим небольшой магазин. Он продает товар за 50 000 теңге, закупает его за 25 000 теңге и тратит еще 2 000 теңге на упаковку и обработку заказа.

До банковской комиссии и налога у предпринимателя остается 23 000 теңге. Но это еще не прибыль: из суммы предстоит вычесть расходы на аренду, зарплаты, рекламу и другие нужды бизнеса.

Для расчета налога возьмем ИП в Астане, которое вправе применять специальный налоговый режим на основе упрощенной декларации. В 2026 году ставка для этого режима в столице составляет 3% от дохода. С продажи за 50 000 теңге это 1 500 теңге. Налог рассчитывается с дохода, а не с разницы между ценой продажи и закупочной стоимостью.

После закупки, упаковки и этого налога у магазина остается 21 500 теңге — до вычета банковской комиссии и прочих расходов бизнеса.

Одежда и обувь: комиссия может забрать до 25% цены

Для этой категории тарифы трех банков заметно различаются. Особенно важно учитывать срок рассрочки: в Банк ЦентрКредит ставка растет вместе с ним, а в тарифах Halyk комиссия за рассрочку на 3, 6 и 12 месяцев одинакова.

Например, если магазин продает одежду в рассрочку на 24 месяца через Банк ЦентрКредит, комиссия по указанному тарифу составит 12 500 теңге. После закупки, упаковки, налога и комиссии от продажи останется 9 000 теңге. Из этой суммы еще нужно оплатить аренду, зарплаты и остальные расходы.

В этой категории самая высокая из рассмотренных ставок — 25% у Банк ЦентрКредит при сроке 24 месяца. 

Электроника: тариф зависит от способа оплаты

В электронике комиссия также может существенно повлиять на экономику продажи. В тарифе Halyk Bank ставка за кредит для этой категории составляет 5%, тогда как комиссия за рассрочку на 3, 6 и 12 месяцев — 10%. У Банк ЦентрКредит размер комиссии зависит от срока.

Здесь разница особенно заметна при сравнении кредита и рассрочки в Halyk Bank: по приведенному тарифу комиссия за кредит для электроники составляет 5%, а за рассрочку на 3, 6 или 12 месяцев — 10%. Для товара стоимостью 50 000 теңге это 2 500 и 5 000 теңге соответственно.

Но низкая комиссия сама по себе не означает, что программа выгоднее во всех отношениях. Предпринимателю также важно проверить условия подключения, доступные сроки, требования банка и то, какие именно продажи подпадают под тариф.

Товары для дома: смотрим на комиссию вместе с закупочной ценой

Для мебели, посуды, текстиля и других товаров для дома важна маржа — разница между ценой продажи и закупочной стоимостью. Если товар закуплен дорого, высокая комиссия может оставить магазину слишком мало денег на остальные расходы.

В этой категории комиссия Halyk Bank за кредит составляет 8%, а за рассрочку на 3, 6 или 12 месяцев — 10%. Для Kaspi Red+ и Kaspi Kredit в предоставленном тарифе указана комиссия 10,4% с учетом НДС. По акции Kaspi QR приведены отдельные ставки для программ 0-0-12 и 0-0-24.

Условия этих продуктов различаются, поэтому таблица показывает размер комиссии по указанным тарифам.

Что будет, если магазин продаст 100 товаров

Предположим, магазин за месяц продал 100 товаров по 50 000 теңге каждый. Оборот составит 5 млн теңге. Закупка обойдется в 2,5 млн теңге, упаковка и обработка заказов — еще в 200 000 теңге. Налог по ставке 3% составит 150 000 теңге.

После закупки, упаковки и налога у магазина останется 2,15 млн теңге — до банковских комиссий и остальных расходов.

В таком сценарии разница между комиссией 4% и 25% составляет 1,05 млн теңге за 100 продаж. Это сумма, которая остается у магазина до прочих расходов, если сравнивать указанные тарифы при одинаковом обороте и себестоимости.

Какой банк выбрать предпринимателю

Банк ЦентрКредит — для короткой рассрочки. 

По рассмотренным тарифам комиссия за три месяца составляет 4% — это самая низкая ставка среди сравниваемых программ. Но при увеличении срока до 24 месяцев она достигает 25%. Поэтому предпринимателю важно оценивать стоимость каждого срока отдельно.

Halyk Bank — для более предсказуемых расходов. 

По представленным тарифам комиссия за рассрочку на 3, 6 и 12 месяцев составляет 10%. При этом кредит может обходиться дешевле: например, комиссия для электроники составляет 5%, а для товаров для дома — 8%.

Kaspi.kz — в зависимости от выбранного продукта. 

По Kaspi Red+ и Kaspi Kredit комиссия составляет 10,4% для одежды и товаров для дома и 7,3% для электроники с учетом НДС. По акциям с Kaspi QR ставки выше: от 12,5% до 16,1% в зависимости от категории товара и срока.