Восстановление платежеспособности в Казахстане: как снизить платежи по кредитам

Как работает восстановление платежеспособности в Казахстане, кто может обратиться в суд и как изменить график выплат по кредитам? Разбираемся на примере из практики юриста Аяна Сержанұлы.

Как удалось снизить платежи по кредитам

Мы поговорили с юристом Аяном Сержанұлы, который занимается подобными делами. Он рассказал об одной из своих клиенток. У женщины был долг в 10 млн тенге, а ежемесячные платежи по кредитам достигали 450 тысяч тенге. После инсульта она потеряла работу и больше не могла платить по займам.

По словам юриста, женщина оформила кредиты в 2023–2024 годах и сначала исправно вносила платежи. После госпитализации появились просрочки, начались разбирательства с кредиторами.

Позже женщина смогла вернуться к работе. Но зарплата составляла всего 250 тысяч тенге — значительно меньше суммы, которую нужно было ежемесячно отдавать банкам.

В итоге удалось добиться применения процедуры восстановления платежеспособности. По словам Аяна Сержанұлы, суд утвердил план погашения долга на пять лет. Ежемесячный платеж снизился с 450 тысяч до 179 500 тенге.

Разница — 270 500 тенге в месяц. Платеж сократился примерно на 60%.

Однако даже после этого финансовая нагрузка осталась высокой. При зарплате в 250 тысяч тенге на погашение кредита у женщины уходит почти 72% дохода. На остальные расходы остается 70 500 тенге в месяц.

«Когда человеку не хватает зарплаты на кредиты, он часто начинает искать деньги где угодно. Берет новый заем, чтобы закрыть старый, или относит украшения в ломбард. Но так можно только усугубить ситуацию», — объясняет юрист.

Что такое восстановление платежеспособности

Это судебная процедура, которая позволяет гражданину погашать задолженность по новому плану с учетом его финансового положения. При этом человек не приобретает статус банкрота.

Срок исполнения плана не может превышать пяти лет. Его разрабатывают с участием финансового управляющего, а затем утверждают в суде.

В зависимости от обстоятельств план может предусматривать:

• отсрочку или рассрочку выплат;
• прощение долга или его части, в том числе штрафов и пени, если для этого есть законные основания;
• снижение процентной ставки;
• уменьшение регулярных платежей;
• другие предусмотренные законом меры.

Эти условия не предоставляются автоматически. Возможность их применения зависит от конкретной ситуации и утвержденного судом плана.

Кто может обратиться в суд

Условия процедуры установлены законом Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан».

Среди предусмотренных законом оснований для обращения в суд — наличие стабильного дохода и (или) ситуация, когда стоимость имущества должника превышает размер всех его обязательств. При этом одного соответствия условию недостаточно, чтобы гарантировать положительное решение.

После начала процедуры финансовый управляющий изучает финансовое положение должника, в том числе его доходы, имущество и обязательства. На основе этих данных готовят план погашения долгов.

Закон также предусматривает, что должник может ежемесячно оставлять в своем распоряжении сумму в размере прожиточного минимума на себя и нетрудоспособных членов семьи, находящихся на его иждивении. Размер этой суммы может быть увеличен кредиторами.

Какие ошибки усугубляют ситуацию

По словам Аяна Сержанұлы, одна из главных ошибок — брать новые кредиты, чтобы платить по старым. Так у человека появляются дополнительные обязательства, но сама проблема не решается.

Еще один вариант — закладывать украшения в ломбарде. Это может помочь найти деньги на очередной платеж, но лишь на время.

Если дохода не хватает, а выплаты остаются неподъемными, растет риск просрочек и судебных разбирательств.

«Не стоит ждать, пока ситуация станет критической. Если вы уже понимаете, что не справляетесь с платежами, нужно искать законный выход, а не пытаться любой ценой закрыть очередной кредит», — советует специалист.

Что делать, если зарплаты не хватает на кредиты

Юрист рекомендует начать с трех шагов.

1. Посчитать все долги. Запишите остаток задолженности по каждому кредиту, ежемесячный платеж и наличие просрочек.

2. Оценить свой бюджет. Посчитайте доходы и обязательные расходы. Важно понять, сколько денег действительно остается на погашение долгов.

3. Обратиться к специалисту. Юрист поможет оценить финансовую ситуацию, проверить основания для восстановления платежеспособности и объяснить порядок обращения в суд.

«Не стоит полагаться только на советы из интернета. У каждого человека своя ситуация. Лучше обратиться к специалисту, который изучит документы и объяснит, какие варианты предусмотрены законом», — отмечает Аян Сержанұлы.

Восстановление платежеспособности подходит не всем и не гарантирует списания долга. Но если прежние платежи стали неподъемными, процедура может помочь изменить порядок выплат без признания человека банкротом.