Рассрочка выгоднее кредита: так ли это

Проверяем, когда рассрочка оказывается выгоднее кредита, а когда ее «нулевая ставка» может быть только частью маркетингового предложения.

Рассрочка без процентов действительно бывает

В классической рассрочке покупатель оплачивает стоимость товара частями в течение установленного срока. Проценты за пользование деньгами не начисляются, поэтому при неизменной цене товара общая сумма платежей может совпадать с его стоимостью. Но отсутствие процентов еще не означает, что покупка обязательно самая выгодная.

В Казахстане встречаются разные модели рассрочки. Ее может предоставлять непосредственно продавец или банк, который выступает посредником между магазином и покупателем. В последнем случае покупатель фактически заключает договор займа с банком, даже если предложение в магазине рекламируется как рассрочка. Поэтому первый вопрос перед оформлением – кто именно предоставляет рассрочку и какой договор подписывает покупатель.

Цена товара может быть важнее процентной ставки

Допустим, один и тот же телевизор стоит 300 тыс. тенге при оплате сразу. Магазин предлагает купить его в рассрочку на 12 месяцев без процентов, но цена по акции составляет 330 тыс. тенге. В этом случае покупатель формально не платит проценты, однако фактически его расходы составят 330 тыс. тенге. Если тот же телевизор можно купить за 300 тыс. тенге за наличные или по обычной банковской карте, рассрочка уже не является самым дешевым вариантом.

Финансовые регуляторы ранее отдельно обращали внимание на ситуацию, когда продавец сначала увеличивает цену товара, а затем предоставляет скидку, которая компенсирует банку стоимость финансирования. В результате для покупателя предложение выглядит как беспроцентная рассрочка, хотя первоначальная цена товара могла быть ниже. Поэтому сравнивать нужно не проценты, а конечную сумму, которую покупатель отдаст за товар.

Когда кредит может оказаться выгоднее

Представим покупку стоимостью 500 тыс. тенге. При первом варианте магазин предлагает рассрочку на 10 месяцев по 55 тыс. тенге. Общая сумма выплат – 550 тыс. тенге. При втором варианте другой магазин продает тот же товар за 500 тыс. тенге, а банк предоставляет кредит с общей суммой возврата 535 тыс. тенге.

Несмотря на наличие процентов по кредиту, второй вариант оказывается дешевле:

• рассрочка – 550 тыс. тенге;
• кредит – 535 тыс. тенге;
• разница – 15 тыс. тенге.

Это условный пример, но он показывает главный принцип: ставка сама по себе не определяет, какая покупка будет дешевле.

При оформлении займа нужно смотреть не только на размер ежемесячного платежа, но и на полную стоимость кредита, ГЭСВ, комиссии, страховки, срок и другие условия договора.

Но у рассрочки есть важное преимущество

Если товар в рассрочку продается по той же цене, что и при полной оплате, дополнительных комиссий нет, а сумма всех платежей равна стоимости товара, рассрочка действительно может быть выгоднее обычного кредита.

Например, товар стоит 600 тыс. тенге. При рассрочке на 12 месяцев покупатель платит по 50 тыс. тенге и в итоге отдает те же 600 тыс. тенге. Если же при банковском кредите общая сумма возврата составит 700 тыс. тенге, рассрочка экономит 100 тыс. тенге.

Кроме того, короткий срок рассрочки ограничивает размер переплаты – при ее отсутствии он равен нулю. Однако обратная сторона – более высокий ежемесячный платеж. А несколько одновременно оформленных рассрочек могут существенно увеличить долговую нагрузку.

Главная ловушка – смотреть только на ежемесячный платеж

Платеж 30 тыс. тенге в месяц может выглядеть доступнее, чем платеж по кредиту 45 тыс. тенге. Но если рассрочка оформлена на 18 месяцев, покупатель в итоге отдаст 540 тыс. тенге. Поэтому перед покупкой нужно посчитать: ежемесячный платеж × количество платежей + первоначальный взнос + обязательные дополнительные расходы.

Полученную сумму нужно сравнить с ценой этого же товара при покупке без рассрочки и с общей суммой возврата по кредиту.

А если рассрочка оформляется через банк?

Здесь особенно важно читать договор. Некоторые банковские продукты позволяют переводить покупки в рассрочку на определенный срок. При этом один и тот же финансовый продукт может предусматривать разные условия для операций в рассрочку и операций, которые такой режим не предусматривают.

Например, у отдельных банков кредитная карта может иметь нулевую ставку именно при использовании рассрочки, но стандартную процентную ставку для других операций. Поэтому нельзя переносить условие «0%» на весь кредитный продукт.

Что проверить перед оформлением

Чтобы понять, действительно ли рассрочка выгоднее кредита, достаточно проверить несколько пунктов:

1. Цена товара без рассрочки.
2. Цена товара при покупке в рассрочку.
3. Первоначальный взнос.
4. Размер и количество ежемесячных платежей.
5. Общую сумму всех выплат.
6. Комиссии и дополнительные платежи.
7. Условия договора с банком или продавцом.
8. Что произойдет при просрочке платежа.
9. Есть ли скидка при полной оплате товара.
10. Можно ли найти такой же товар дешевле в другом магазине.

Если рассрочку предлагает банк, стоит отдельно посмотреть ставку, ГЭСВ и полную стоимость займа. Именно эти показатели позволяют сравнивать кредитные предложения более корректно.

Вердикт: миф подтверждается или нет?

Утверждение, что рассрочка всегда выгоднее кредита не подтверждается. Рассрочка действительно может быть самым дешевым способом купить товар, если продавец не увеличил цену, нет дополнительных платежей, а общая сумма выплат равна стоимости покупки. Но если товар в рассрочку стоит дороже, чем при обычной оплате, или кредит на тот же товар имеет меньшую общую стоимость, рассрочка перестает быть выгоднее.

Главное правило – сравнивать не надписи «0%» и «без переплаты», а итоговую сумму, которую придется отдать за покупку. Именно она показывает реальную стоимость предложения.