Пять советов из книг о богатстве, которые могут навредить вашим финансам

Финансовый консультант Кристина Шадрина разобрала несколько известных подходов и объяснила, почему путь к благополучию начинается не с инвестиций, а с финансовой основы.

1. «Богатый папа, бедный папа»: активы не гарантируют доход

Одна из самых известных идей книги Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» заключается в том, что богатые люди покупают активы, а бедные и средний класс нередко приобретают то, что требует постоянных расходов.

Совет звучит убедительно: купи недвижимость, открой бизнес или вложись в другие активы — и со временем они начнут приносить деньги. Однако, по мнению Кристины Шадриной, проблема в том, что читатели нередко воспринимают эту идею как универсальную инструкцию.

«Даже в Америке сложно научиться покупать активы, потому что это требует специальных знаний и компетенций», — отмечает финансовый консультант.

Например, человек решает купить квартиру в ипотеку и сдавать её в аренду. Он рассчитывает, что арендная плата будет покрывать ежемесячный платёж, а сама недвижимость со временем подорожает.

Но доходность такой покупки зависит от множества факторов: стоимости квартиры, ставки по кредиту, размера первоначального взноса, арендной платы, расходов на ремонт и содержание жилья, налогов и периодов, когда квартира простаивает.

Если арендный доход не покрывает расходы, собственнику приходится доплачивать из своей зарплаты. В таком случае квартира может стать не источником дополнительного дохода, а долгосрочным финансовым обязательством.

Кристина также обращает внимание на различия между экономиками США и стран бывшего СССР. По её мнению, советы американских авторов не всегда учитывают местные условия кредитования и возможности покупки готового доходного бизнеса.

Что делать вместо этого? Перед покупкой актива нужно рассчитать его потенциальную доходность и возможные потери. А если дохода едва хватает на обязательные расходы, сначала стоит разобраться с бюджетом, долгами и возможностями увеличить заработок.

Как подчёркивает эксперт, начинать нужно с основы:

«Ваши источники дохода, сколько вы зарабатываете, как начать зарабатывать больше. Вот куда нужно инвестировать, а не в капитал».

2. «Самый богатый человек в Вавилоне»: почему 10% дохода недостаточно

Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» популяризировал принцип регулярно откладывать часть каждого дохода. В распространённой формулировке речь идёт о 10%.

Сама идея накоплений полезна. Но финансовый консультант считает, что проблема возникает, когда человек откладывает деньги без конкретной цели.

Сначала он с энтузиазмом переводит часть зарплаты на отдельный счёт. Затем видит, что деньги просто лежат, и начинает воспринимать их как свободную сумму. Возникает соблазн купить одежду на распродаже, оплатить незапланированную покупку или закрыть очередную нехватку денег до зарплаты.

«Жизнь — она щедрая штука, она нам всегда подкинет, куда надо потратить деньги», — говорит Кристина Шадрина.

В результате накопления исчезают, а человек возвращается к исходной точке.

По мнению эксперта, прежде чем откладывать деньги, важно понять, для чего нужна финансовая подушка. Она может пригодиться при потере работы, временном снижении дохода, срочном ремонте или других непредвиденных расходах.

«Проблема в том, что никто не работает с целью. А именно с цели всё начинается», — объясняет финансовый консультант.

Размер накоплений зависит от обязательных расходов и устойчивости дохода. Универсальный процент не подходит всем: одному человеку сейчас по силам откладывать 5% зарплаты, другому — 15%. Важнее, чтобы сумма была посильной и накопления регулярно пополнялись.

Как рассчитать цель? Если обязательные расходы семьи составляют 250 000 тенге в месяц, запас на три месяца равен 750 000 тенге, а на шесть — 1,5 млн тенге. Это ориентиры для планирования, а не сумма, которую нужно собрать немедленно.

Чтобы не потратить резерв на повседневные покупки, полезно заранее определить условия, при которых его можно использовать, и отделить его от накоплений на отпуск, технику или другие запланированные расходы.

3. Позитивное мышление: вера в себя не заменяет план

Ещё один популярный подход к успеху — идея о том, что человек способен достичь того, во что верит. Позитивное мышление помогает ставить цели и не сдаваться при первых трудностях, но оно не гарантирует финансового результата.

Кристина рассказывает, что среди обеспеченных предпринимателей, с которыми она работала, были люди, не верившие в начале пути, что смогут добиться нынешнего уровня жизни. По её наблюдениям, уверенность нередко появляется уже после первых достижений.

«Далеко не всегда в жизни ты получаешь то, во что обязательно веришь, а если ты не веришь, то этого с тобой не случится. Это так не работает», — говорит Шадрина.

Это важное различие: человеку не обязательно с самого начала представлять себя миллионером. Он может последовательно повышать квалификацию, искать более высокооплачиваемую работу, развивать бизнес, учиться управлять деньгами и постепенно улучшать своё положение.

При этом между желанием жить обеспеченно и реальным результатом есть целый ряд шагов. Нужны знания, стратегия, дисциплина, способность оценивать риски и готовность принимать непростые решения.

«Самое главное — нужно быть компетентным. Невозможно зарабатывать много денег без финансовой грамотности», — подчёркивает финансовый консультант.

Что делать вместо визуализации богатства? Превратить желание в конкретный план. Например, определить, на сколько нужно увеличить доход, какие навыки для этого потребуются и какие расходы можно сократить без ущерба для необходимых потребностей.

Вера в себя может помогать двигаться вперёд, но финансовые изменения происходят благодаря действиям, а не одному лишь позитивному настрою.

4. «Деньги — мастер игры»: нужно ли всем инвестировать в S&P 500

В книге Тони Роббинса «Деньги — мастер игры» обсуждается идея долгосрочного инвестирования в индексные инструменты. Один из примеров — S&P 500, индекс, отражающий динамику акций примерно 500 крупных американских компаний.

Индексное инвестирование позволяет вложить деньги сразу в широкий набор компаний через соответствующий фонд, вместо того чтобы самостоятельно выбирать отдельные акции. Такой подход может помочь диверсифицировать вложения, но не исключает рыночных потерь.

Кристина критикует популярный призыв инвестировать при любой финансовой ситуации — даже если человек располагает небольшой суммой и рассчитывает на пассивный доход в будущем.

«Это всё продвигается как универсальное решение, которым должны заниматься все, от любой суммы. Но, ребята, проблема заключается в том, что это не так», — считает эксперт.

По её мнению, сначала нужно сформировать финансовую основу, а уже потом направлять свободные средства на фондовый рынок. Особенно рискованно инвестировать последние деньги, которые могут понадобиться для оплаты жилья, продуктов или погашения долга.

При этом важно уточнить один момент: фондовый рынок не предназначен исключительно для состоятельных людей. Начать инвестировать с небольшой суммы технически возможно. Вопрос в другом — может ли человек позволить себе риск и готов ли он не использовать эти деньги в течение длительного времени.

Отдельно эксперт обращает внимание на доходность инвестиций. В подкасте она приводит пример с вложением 10 000 долларов и доходом 500 долларов за год, предполагая доходность 5%. Однако это лишь условный расчёт, а не универсальный показатель доходности S&P 500.

Историческая средняя годовая доходность S&P 500 с момента запуска индекса в 1957 году составляла около 10% в номинальном выражении. Но историческая средняя не означает, что инвестор будет получать такую доходность каждый год. Результат меняется, а после инфляции, комиссий и налогов реальная прибыль может быть ниже.

Кроме того, инвестор из Казахстана должен учитывать не только колебания американского рынка, но и валютный риск, комиссии посредников, доступные инструменты и налоговые обязательства.

Кристина считает, что для большинства людей важнее сначала наладить финансовое положение, увеличить доход и сформировать капитал. Инвестиции могут стать следующим шагом, когда появятся свободные средства и долгосрочная цель.

5. «Манифест инвестора»: готовы ли вы потерять половину вложений

В книге Уильяма Бернстайна «Манифест инвестора» рассматривается ещё один важный принцип: прежде чем вкладывать деньги в акции, нужно понимать, насколько болезненными могут оказаться рыночные падения.

В пересказе Кристины этот совет звучит так: если вы не готовы потерять 50% капитала, вам не стоит инвестировать в акции.

«Это невероятно правильный совет», — говорит финансовый консультант.

Смысл рекомендации — не в том, что каждый инвестор обязательно потеряет половину вложений. Речь о том, что значительные просадки фондового рынка возможны, а инвестор должен заранее оценить свою готовность к ним.

Представим, что человек вложил 1 000 долларов. Если стоимость портфеля снизится на 50%, его активы будут стоить 500 долларов. Чтобы вернуться к первоначальной сумме, после такого падения потребуется рост на 100% — без учёта комиссий, налогов и инфляции.

Если эти деньги понадобятся на аренду жилья, лечение или погашение кредита, инвестору, возможно, придётся продать активы в неудачный момент. Поэтому деньги на ближайшие расходы и резерв на непредвиденные ситуации не стоит подвергать такому риску.

Кристина считает, что для инвесторов из стран бывшего СССР риски могут быть ещё выше. Однако её утверждение, что здесь нужно быть готовым потерять все 100% вложений, — оценка эксперта, а не универсальное правило для любого актива и рынка.

Что делать вместо этого? Не вкладывать деньги только потому, что это рекомендуют популярные авторы или блогеры. Нужно разобраться в инструменте, оценить возможные потери, диверсифицировать вложения и соотнести риск с личными целями.

Кристина сравнивает попытки инвестировать при финансовых проблемах с ремонтом дома, в котором ещё не потушен пожар: «Давайте мы потушим пожар, давайте мы приведём в порядок наш дом, и потом, когда всё будет в порядке и в безопасности, мы будем белить стены».

С чего на самом деле начинается финансовая устойчивость

Все пять рассмотренных подходов объединяет одна проблема: универсальный совет легко принять за готовый план действий. Но финансовые решения зависят от доходов, расходов, долгов, семейных обстоятельств и горизонта планирования.

Если человек регулярно сталкивается с нехваткой денег до зарплаты, ему в первую очередь важно разобраться, куда уходит доход, какие обязательства можно уменьшить и как повысить заработок. Если есть дорогие долги, нужно оценить стоимость их обслуживания. Если нет резерва на срочные расходы, разумно начать с его формирования.

И только после этого стоит решать, какую сумму можно направить на долгосрочные инвестиции. При этом ни финансовая подушка, ни инвестиции не гарантируют богатства, но помогают решать разные задачи: первая — пережить непредвиденные расходы, вторые — потенциально увеличить капитал на выбранном горизонте.