Что будет с деньгами на депозите, если банк лишится лицензии

Разбираемся, сколько можно получить, что будет с суммой сверх гарантии и как вкладчик заберет свои деньги.

Что происходит с депозитом после лишения банка лицензии

Если Агентство по регулированию и развитию финансового рынка лишает банк лицензии на проведение всех банковских операций, он прекращает обычную банковскую деятельность. После этого вкладчики уже не могут распоряжаться деньгами так же, как раньше. Дальше возможны два основных сценария.

Первый – депозиты физических лиц передадут другому действующему банку. Если для этого есть необходимые условия, временная администрация может принять решение о передаче активов и обязательств банка, в том числе депозитов физических лиц, другому банку. На подготовку и согласование такого решения отводится до 20 рабочих дней с даты лишения лицензии. При передаче депозиты физических лиц переходят в банк-приобретатель в полном объеме, без применения максимального лимита гарантии.

Второй вариант – КФГД выплачивает вкладчикам гарантированное возмещение.

Сколько денег гарантирует КФГД

Размер гарантии зависит от вида и валюты депозита. По действующим правилам КФГД гарантирует:

• до 20 млн тенге – по сберегательным депозитам в тенге;
• до 10 млн тенге – по другим депозитам в тенге, а также деньгам на текущих счетах и платежных карточках;
• до 5 млн тенге – по депозитам и счетам в иностранной валюте в эквиваленте по курсу на дату лишения банка лицензии.

В сумму гарантии входит не только первоначальная сумма вклада, но и начисленное вознаграждение на дату наступления страхового случая – в пределах установленного лимита. При этом наличие нескольких депозитов в одном банке не позволяет многократно увеличить гарантированную сумму. При расчете учитываются все гарантируемые депозиты вкладчика в этом банке.

Реально ли вкладчики уже получали свои деньги

Да. Это не только теоретическая гарантия – КФГД уже выплачивал деньги вкладчикам банков, которые лишались лицензий.

По данным фонда, по девяти ликвидированным банкам – «Валют-Транзит Банк», Казинвестбанк, Delta Bank, Qazaq Banki, Эксимбанк Казахстан, Банк Астаны, Tengri Bank, AsiaCredit Bank и Capital Bank Kazakhstan – по состоянию на 1 октября 2026 года было выплачено 114,39 млрд тенге гарантированного возмещения. Всего обращения подали 418 895 депозиторов. Таким образом, КФГД исполнил около 99,1% обязательств по сумме гарантированного возмещения по этим банкам.

Есть и конкретные примеры. После лишения лицензии Delta Bank выплаты вкладчикам начались 17 мая 2018 года через Банк ЦентрКредит. К ноябрю того же года 185 вкладчиков получили 68,6 млн тенге гарантированного возмещения.

По данным КФГД, в общей сложности более 148 тыс. вкладчиков получили свыше 113 млрд тенге гарантированного возмещения по ликвидированным банкам. Это показывает, что механизм гарантирования действительно применяется на практике, а не существует только формально.

Что будет, если на депозите больше гарантированной суммы

Допустим, у человека на сберегательном депозите в тенге находится 30 млн тенге. КФГД гарантирует ему до 20 млн тенге. Оставшиеся 10 млн тенге не сгорают автоматически, но они уже не входят в гарантированное возмещение.

Требование на сумму сверх гарантии предъявляется в рамках ликвидационной процедуры банка. Возврат зависит от активов ликвидируемого банка и установленной законом очередности. Поэтому заранее гарантировать, когда и в каком объеме вкладчик получит сумму сверх лимита, нельзя. Именно поэтому при крупных накоплениях имеет смысл распределять деньги между несколькими банками – при условии, что каждый из них является участником системы обязательного гарантирования депозитов.

Пример: на депозите 5 млн тенге

Допустим, человек разместил 5 млн тенге на обычном депозите в тенге. Эта сумма находится в пределах лимита гарантии в 10 млн тенге. Поэтому при наступлении страхового случая она полностью попадает под систему гарантирования. Если к моменту лишения банка лицензии на депозите уже было начислено вознаграждение, оно также учитывается при расчете выплаты, но общая сумма гарантии не может превышать установленного лимита.

Пример: на депозите 15 млн тенге

Здесь все зависит от вида депозита. Если это сберегательный депозит в тенге, максимальная гарантия составляет 20 млн тенге, поэтому 15 млн тенге полностью укладываются в лимит. Если те же 15 млн тенге находятся на другом виде депозита в тенге, максимальная гарантия составляет 10 млн тенге. То есть при оценке риска важно смотреть не только на сумму накоплений, но и на конкретный вид банковского продукта.

Пример: на депозите 30 млн тенге

Если 30 млн тенге находятся на сберегательном депозите в тенге, гарантированная сумма составляет до 20 млн тенге. Оставшиеся 10 млн тенге не входят в гарантированное возмещение КФГД и рассматриваются в рамках ликвидационной процедуры.

Если же человек распределит 30 млн тенге между несколькими банками-участниками системы гарантирования, гарантированная сумма будет рассчитываться отдельно по каждому банку.

Что будет с валютным депозитом

Для депозитов в иностранной валюте максимальная гарантия составляет 5 млн тенге в эквиваленте. При расчете используется официальный курс соответствующей валюты на дату лишения банка лицензии. При этом КФГД защищает депозит в пределах установленной суммы, но не компенсирует возможные потери, связанные с изменением курса валюты.

Как получить деньги

После лишения банка лицензии КФГД сообщает о порядке выплат, сроках и банке-агенте, через который вкладчики смогут получить гарантированное возмещение. Фонд должен начать выплату гарантированного возмещения не позднее 35 рабочих дней со дня лишения банка лицензии.

После подачи заявления и необходимых документов его рассматривают в установленный срок, после чего деньги перечисляются вкладчику. Обратиться за гарантированным возмещением можно в течение одного года с даты начала выплат через банк-агент. При этом важно следить за официальными сообщениями КФГД и не передавать данные карты или банковского счета неизвестным посредникам, которые могут предлагать «помощь» с получением денег.

Что будет, если вкладчик не забрал деньги вовремя

КФГД предусматривает механизм и для тех случаев, когда вкладчик не получил деньги в установленный период. По данным фонда, после завершения основных сроков выплат невостребованные суммы продолжали выплачиваться вкладчикам в предусмотренном законом порядке. В частности, более 270 тыс. вкладчиков получили таким способом около 830,5 млн тенге, которые ранее не были востребованы.

В 2024 году 22 вкладчика, пропустивших основной срок выплат по уважительным причинам, получили около 9,7 млн тенге. Большинство этих случаев было связано с вступлением в наследство. Это означает, что пропуск основного срока не обязательно означает окончательную потерю денег, однако для получения выплаты придется подтвердить предусмотренные законом обстоятельства.

Какие деньги КФГД не гарантирует

Система обязательного гарантирования распространяется не на все банковские продукты. В частности, КФГД не гарантирует металлические счета физических лиц, деньги и ценности в банковских ячейках, депозитные сертификаты, депозиты юридических лиц и отдельные другие продукты, не подпадающие под систему гарантирования.

Поэтому перед размещением крупной суммы важно проверить, относится ли конкретный продукт к гарантируемым депозитам.

Как защитить крупные накопления

Если сумма накоплений превышает гарантированный лимит, один из способов снизить риск – распределить деньги между несколькими банками-участниками системы гарантирования. Например, если у человека есть 30 млн тенге, он может разместить средства в нескольких банках так, чтобы в каждом из них сумма находилась в пределах соответствующего лимита. При этом нужно учитывать вид депозита, валюту и условия конкретного продукта.

Главное

Лишение банка лицензии не означает автоматическую потерю денег вкладчиком. В Казахстане действует система обязательного гарантирования депозитов, а реальные выплаты вкладчикам банков, лишенных лицензий, уже исчисляются десятками и сотнями миллиардов тенге. Но гарантия имеет предел. Максимально КФГД защищает до 20 млн тенге по сберегательному депозиту в тенге, до 10 млн тенге по другим депозитам в тенге и до 5 млн тенге по валютным депозитам в эквиваленте.

Поэтому при выборе банка для хранения крупных накоплений стоит смотреть не только на процентную ставку, но и на вид депозита, участие банка в системе гарантирования и размер суммы, которая будет защищена в случае проблем у банка.