Сколько денег нужно положить ребенку сегодня, чтобы к 18 годам у него было 20 млн тенге

Чтобы у новорождённого к 18 годам накопилось 20 млн тенге, необязательно сегодня откладывать все 20 млн. При средней доходности 10% годовых достаточно около 3,6 млн тенге, если больше не снимать деньги и оставлять весь доход внутри капитала. Если ребёнку уже четыре года, понадобится около 5,27 млн тенге. В восемь лет — 7,71 млн, а в 15 лет — уже чуть больше 15 млн. Разницу создаёт время. Чем раньше деньги начинают приносить доход, тем большую часть будущих 20 млн формируют не родители, а проценты. Но у такого расчёта есть важное ограничение: сегодняшние банковские ставки не зафиксированы на 10–18 лет. А сами 20 млн тенге через много лет будут стоить меньше из-за инфляции.

Finratings.kz разобрался, сколько нужно вложить в зависимости от возраста ребёнка и какой капитал на самом деле стоит считать целью.

Почему 3,6 млн могут превратиться в 20 млн

В основе расчёта — сложный процент. Допустим, на счёте лежит 1 млн тенге под 10% годовых. Через год сумма увеличивается до 1,1 млн. Если доход не снимать, на второй год проценты начисляются уже не на первоначальный миллион, а на 1,1 млн. Через два года получится 1,21 млн, через три — 1,331 млн. Чем дольше работает этот механизм, тем сильнее эффект. Поэтому для ребёнка, которому до совершеннолетия ещё 18 лет, первоначальная сумма может быть относительно небольшой. А если до 18-летия осталось всего три года, проценты просто не успеют существенно изменить результат. Для расчёта первоначального взноса используется обратная логика: известно, сколько должно быть в конце, поэтому нужно определить, сколько сегодня должно вырасти до этой суммы. Если ребёнку четыре года, до совершеннолетия остаётся 14 лет. При средней доходности 10% годовых первоначальные 5,27 млн тенге за этот срок превращаются примерно в 20 млн. И никаких дополнительных взносов для этого математического сценария не требуется.

Сколько нужно положить в зависимости от возраста ребёнка

Доходность на длинном горизонте заранее неизвестна, поэтому мы рассчитали сразу три сценария — 8%, 10% и 12% годовых. Все они предполагают, что доход остаётся внутри капитала и ежегодно капитализируется.

Разница между ранним и поздним стартом огромна. Если вложить деньги при рождении ребёнка и получить в среднем 10% годовых, собственный первоначальный капитал составит около 3,6 млн тенге. Остальные 16,4 млн тенге появятся за счёт роста капитала. То есть родители внесут только около 18% будущих 20 млн. Для пятнадцатилетнего ребёнка ситуация обратная. При тех же 10% необходимо сразу вложить примерно 15 млн тенге, потому что на работу сложного процента остаётся всего три года.

Почему ранний старт настолько важен

Представим ребёнка четырёх лет и первоначальный капитал 5,27 млн тенге. При постоянной доходности 10% он растёт довольно медленно только на первый взгляд. Через десять лет капитал составит около 13,7 млн тенге. А за оставшиеся четыре года увеличится ещё примерно на 6,3 млн и достигнет цели в 20 млн. Причина проста: в последние годы проценты начисляются уже не на первоначальные 5,27 млн, а на гораздо большую сумму. Именно поэтому время в долгосрочных накоплениях может быть важнее размера ставки. Разница между 8 и 10% имеет значение. Но ещё сильнее на результат влияет то, работает капитал 18 лет или только три года.

Значит ли это, что достаточно сегодня положить 3,6 млн и забыть о них на 18 лет

Математически — да, если все 18 лет удастся получать в среднем 10% годовых. Финансово — такой результат никто заранее гарантировать не может. На 24 октября 2026 года базовая ставка Национального банка Казахстана составляет 15,75%, а годовая инфляция по итогам сентября — 9,3%. На таком фоне тенговые депозиты могут предлагать высокую доходность. Но сегодняшняя ставка по банковскому вкладу не фиксируется на следующие 14 или 18 лет. Представим, что родители открыли депозит под 15% на год. Через год банк предлагает уже 12%, через несколько лет — 9%, затем 7%. Итоговый капитал будет зависеть от фактической доходности каждого периода. Нельзя взять ставку первого года и просто распространить её на всё детство ребёнка. Поэтому расчёт под 15–18% годовых на протяжении 18 лет может выглядеть очень привлекательным, но для семейного финансового плана он слишком сильно зависит от предположений. Гораздо полезнее одновременно смотреть несколько сценариев — например, 8%, 10% и 12%.

А если 20 млн к 18 годам уже не будут стоить как сегодня

Это вторая проблема долгосрочного расчёта. Представим ребёнка четырёх лет. Родители инвестировали необходимую сумму, и через 14 лет на счёте действительно появились 20 млн тенге. Формально план выполнен. Но покупательная способность этих денег будет зависеть от того, как за это время изменятся цены. Если для примера взять среднюю инфляцию 7% в год, сумма, которая сегодня равна 20 млн тенге, через 14 лет должна составлять примерно 51,6 млн тенге, чтобы сохранить ту же покупательную способность. И наоборот: будущие 20 млн тенге при такой инфляции будут эквивалентны примерно 7,76 млн сегодняшних тенге. Получается две совершенно разные цели. Первая — чтобы к 18 годам на счёте ребёнка лежало именно 20 млн тенге. Вторая — чтобы к 18 годам у него был капитал, позволяющий купить примерно столько же, сколько сегодня можно купить на 20 млн.

Вторая задача значительно дороже.

Почему особенно важно определить, для чего ребёнку нужны эти деньги

Фраза «хочу дать ребёнку 20 млн» сама по себе не описывает финансовую цель. Если это просто денежный подарок к совершеннолетию, можно установить номинальную сумму и копить именно её. Если деньги предназначены для образования, квартиры или другого крупного расхода, считать нужно уже стоимость этой цели. Например, общая инфляция показывает изменение среднего уровня цен. Но стоимость недвижимости или образования может расти совершенно иначе. Поэтому для цели «первоначальный взнос на жильё» важнее не сохранить абстрактные сегодняшние 20 млн, а понять, какую долю стоимости квартиры эти деньги должны покрывать через 10–18 лет. Именно назначение капитала определяет, что считать успехом.

Что можно использовать для таких накоплений в Казахстане

Одного универсального инструмента на 18 лет нет.

Тенговый депозит

Его главное преимущество — понятные условия на срок договора и защита в пределах системы гарантирования депозитов. Но ставка фиксируется только на срок конкретного вклада. После его окончания деньги придётся размещать заново уже по условиям того времени. Поэтому депозит хорошо подходит для части стратегии, но не позволяет сегодня гарантировать одну доходность до совершеннолетия ребёнка. Есть и лимиты защиты. По приведённым данным, Казахстанский фонд гарантирования депозитов покрывает до 20 млн тенге по сберегательным депозитам в тенге, до 10 млн по другим тенговым депозитам и до 5 млн по валютным депозитам на одного вкладчика в одном банке. Несколько вкладов одного человека в одном банке не превращают этот лимит в несколько отдельных гарантий. Поэтому по мере роста детского капитала придётся следить уже не только за ставкой, но и за тем, какая часть денег защищена.

AQYL

Если деньги предназначены именно для образования, можно отдельно рассматривать образовательный накопительный вклад AQYL. Он сочетает банковское вознаграждение с государственной премией. По предоставленным данным, премия обычно составляет 5%, а для установленных льготных категорий — 7%, при этом её размер ограничен 100 МРП в год. Например, Банк ЦентрКредит публикует по AQYL ставку 14,30% и ГЭСВ 15,28% по трёхлетнему вкладу. Но это текущие условия конкретного периода, а не ставка, гарантированная на все детство ребёнка. Кроме того, государственную премию нельзя механически прибавить к банковской ставке и считать, что вся сумма будет ежегодно расти на такой процент: у премии есть лимит и отдельные правила начисления. Поэтому AQYL — скорее специальный инструмент для образовательной цели, чем универсальный счёт «20 млн к восемнадцати».

«Келешек»

Система «Келешек» также предусматривает стартовый образовательный капитал для детей пяти лет. Но для сохранения этой поддержки предусмотрены обязательные ежегодные взносы родителей. Поэтому она уже не соответствует условию нашего расчёта: «положить один раз и больше ничего не добавлять».

Облигации и инвестиции

Для длинного горизонта можно рассматривать государственные облигации и диверсифицированные инвестиционные инструменты. Облигации позволяют в отдельных случаях зафиксировать доходность до даты погашения, но появляется вопрос, куда вкладывать деньги после погашения бумаги. У диверсифицированных ETF есть потенциал долгосрочного роста и валютной диверсификации, но стоимость таких активов меняется, а итоговые 20 млн к конкретной дате никто не гарантирует. Поэтому выбор инструмента зависит от того, что важнее семье: заранее известная номинальная сумма или потенциально более высокий долгосрочный рост с рыночным риском.

Сколько всё-таки разумно вложить сегодня

Если задача исключительно математическая — получить номинальные 20 млн тенге и больше ничего не добавлять, ориентиры достаточно понятны.

• Новорождённому при расчётной доходности 10% потребуется около 3,6 млн тенге.
• Ребёнку четырёх лет — 5,27 млн.
• Восьмилетнему — 7,71 млн.
• В 12 лет — уже 11,29 млн, а в 15 лет — около 15,03 млн тенге.

Но эти цифры нельзя воспринимать как гарантированную стоимость готового финансового продукта. Они показывают другое: насколько сильно время способно заменить собственные деньги. Чем раньше семья создаёт капитал ребёнка, тем меньшую долю итоговой суммы приходится вносить самостоятельно.

Как построить такой план на практике

Сначала нужно определить не ставку, а цель. Если ребёнку просто должны достаться 20 млн тенге, можно использовать номинальный расчёт. Если деньги предназначены для образования, жилья или другого конкретного старта во взрослой жизни, логичнее оценивать будущую стоимость именно этой цели и учитывать инфляцию. После этого имеет смысл рассчитать первоначальный взнос сразу при нескольких вариантах средней доходности — например, 8%, 10% и 12%. А затем уже подбирать инструменты. Сам капитал при этом лучше отделить от семейного резерва: деньги, предназначенные ребёнку через 10–18 лет, не должны одновременно быть единственным запасом семьи на непредвиденные расходы. И даже если дальнейших взносов не планируется, о счёте нельзя полностью забыть. Хотя бы раз в год придётся проверять фактическую доходность, условия банков, инфляцию и то, идёт ли капитал по рассчитанной траектории.

Так сколько нужно положить ребёнку сегодня

Единой суммы нет — она зависит прежде всего от возраста. При средней расчётной доходности 10% годовых достаточно около 3,6 млн тенге при рождении, 5,27 млн в четыре года или 7,71 млн в восемь лет, чтобы без дополнительных пополнений получить номинальные 20 млн к совершеннолетию. Чем позже начинается накопление, тем быстрее исчезает преимущество сложного процента: к 15 годам необходимая первоначальная сумма вырастает примерно до 15 млн тенге. Но важнее другое. Если цель семьи — не просто показать ребёнку цифру 20 млн на банковском счёте, а действительно дать ему капитал, сопоставимый с сегодняшними 20 млн, считать придётся уже с учётом инфляции. Поэтому настоящий вопрос звучит не только «сколько положить сегодня», а что именно эти деньги должны позволить ребёнку купить через 18 лет.