Казахстанцы могут хранить деньги на банковских депозитах, не опасаясь потерять все сбережения в случае банкротства финансовой организации. В стране действует система обязательного гарантирования депозитов, которая предусматривает возврат денег вкладчикам при наступлении гарантийного случая. Однако государственная гарантия распространяется не на всю сумму вклада. Размер компенсации зависит от вида депозита и банка, в котором размещены деньги. Поэтому тем, кто хранит крупные накопления, важно заранее разобраться в установленных лимитах.

Разбираемся, какую сумму можно вернуть через Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД), какие вклады защищены и как распределить сбережения, чтобы не потерять деньги сверх установленного порога.

Какие суммы гарантирует государство

Размер компенсации зависит от валюты и типа банковского продукта. По действующим правилам КФГД установлены три основных лимита:

Эти лимиты распространяются не только на классические банковские депозиты, но и на деньги на текущих счетах и платёжных карточках. Например, если человек хранит 8 млн тенге на обычном депозите, 2 млн тенге на карте и ещё 3 млн тенге на текущем счёте, все эти средства учитываются при расчёте гарантированного возмещения в пределах установленного лимита. При этом для вкладов в иностранной валюте компенсация выплачивается в тенге по рыночному курсу обмена валют на дату лишения банка лицензии.

Важно понимать: 20 млн тенге — это не отдельная гарантия на каждый депозит. Это максимальный совокупный размер возмещения в одном банке при наличии у клиента разных видов вкладов, включая сберегательный депозит в национальной валюте.

Чем отличаются сберегательные и обычные депозиты

Разница между видами вкладов заключается не только в процентной ставке, но и в условиях доступа к деньгам. Сберегательный депозит предполагает более строгие ограничения на досрочное снятие средств. Если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, банк выдаст их не сразу: по общему правилу срок выдачи составляет 30 календарных дней после подачи соответствующего требования. Именно для такого вида вклада в тенге предусмотрена максимальная гарантия в 20 млн тенге.

Срочные и другие депозиты обычно предусматривают более гибкие условия распоряжения средствами. Возможность досрочного снятия и последствия для начисленного вознаграждения зависят от договора. Максимальная гарантия по таким вкладам в тенге составляет 10 млн тенге.

Таким образом, вклад с максимальной государственной защитой не всегда оказывается самым удобным. Если деньги могут понадобиться в любой момент, стоит внимательно изучить условия досрочного изъятия, а не ориентироваться исключительно на размер гарантии.

Что будет, если на депозите больше 20 млн тенге

Если сумма накоплений превышает установленный лимит, это не означает, что вкладчик автоматически потеряет все деньги сверх гарантии. Однако возврат такой суммы уже не обеспечивается КФГД. Например, человек разместил в одном банке 30 млн тенге на сберегательном депозите. Если банк лишат лицензии, КФГД выплатит ему не более 20 млн тенге с учётом начисленного вознаграждения. Оставшиеся 10 млн тенге необходимо будет получать через ликвидационную комиссию банка.

Здесь возникает дополнительный риск: сроки возврата средств сверх гарантированной суммы заранее не определены. Выплаты зависят от активов ликвидируемого банка, взыскания задолженности с заёмщиков и реализации имущества. По законодательству требования физических лиц по депозитам в части, превышающей гарантию, относятся к четвёртой очереди кредиторов, если вкладчик не связан с банком особыми отношениями. Поэтому вернуть деньги сверх установленного лимита можно, но это может занять продолжительное время.

Как защитить крупные накопления

Если у человека есть 30, 50 или даже 100 млн тенге, разумнее распределить деньги между несколькими банками. КФГД гарантирует средства отдельно в каждом банке — участнике системы. Поэтому при размещении накоплений в разных финансовых организациях вкладчик получает отдельный лимит защиты по каждому банку.

Например, если у человека есть 60 млн тенге, он может распределить их следующим образом:

Это условный пример для сберегательных вкладов в тенге. При размещении денег необходимо учитывать начисленные проценты, чтобы остаток с вознаграждением не превысил лимит гарантии.

Есть ещё несколько важных нюансов:

• Гарантия рассчитывается отдельно для каждого вкладчика. Поэтому деньги супругов или других членов семьи в одном банке не объединяются в общий лимит.
• При расчёте учитываются начисленные проценты на дату лишения банка лицензии.
• Если у клиента есть непогашенный кредит в том же банке, сумма задолженности может повлиять на размер гарантийного возмещения.
• Наличие нескольких депозитов в одном банке не увеличивает общий лимит гарантии.

Какие деньги не защищены государственной гарантией

Не все финансовые продукты подпадают под действие системы обязательного гарантирования депозитов. КФГД не возмещает средства, размещённые:

• на металлических счетах физических лиц;
• в банковских ячейках;
• в депозитных сертификатах;
• на депозитах юридических лиц;
• в исламских банках.

Последний пункт особенно важен: исламские банки не являются участниками системы обязательного гарантирования депозитов. Поэтому перед размещением крупных накоплений необходимо проверить, входит ли выбранная организация в перечень участников КФГД.

Как проверить размер государственной гарантии

Перед открытием депозита вкладчик может самостоятельно рассчитать сумму, которая будет защищена государством. Для этого на официальном сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов есть специальный калькулятор. В нём можно указать:

• сумму сберегательного депозита;
• остаток на обычных вкладах;
• деньги на банковских картах и текущих счетах;
• валютные накопления;
• размер задолженности перед этим же банком.

Также можно проверить список банков — участников системы на официальном сайте фонда или обратиться за консультацией по бесплатному номеру 1460.

Что в итоге нужно знать вкладчику

Государственная гарантия защищает не только классические депозиты, но и деньги на банковских картах и текущих счетах. Однако максимальная сумма возмещения зависит от типа вклада и валюты. Главное правило для тех, кто хранит крупные накопления: не стоит размещать все деньги в одном банке, рассчитывая на то, что государство вернёт всю сумму в случае проблем у финансовой организации.

Для сберегательных вкладов в тенге максимальная гарантия составляет 20 млн тенге, для других тенговых депозитов — 10 млн тенге, для валютных — 5 млн тенге. Распределение накоплений между несколькими банками — один из способов снизить риск потери средств сверх гарантированного лимита.