Клиенты БЦК могут исправно платить по кредиту и все равно остаться с крупным долгом

Потратить миллион тенге с кредитной карты и возвращать деньги небольшими частями кажется удобным решением. Однако по карте Банк ЦентрКредит #180 минимальный платеж от 5% не освобождает от необходимости полностью закрыть долг через 180 дней. Даже после нескольких ежемесячных выплат заемщику может остаться вернуть большую часть потраченных денег.

Почему пяти процентов недостаточно

По условиям Банка ЦентрКредит, минимальный платеж по карте #180 составляет не менее 5% основного долга. Его необходимо вносить каждый месяц в установленную дату. При этом банк не требует равномерно погашать всю задолженность в течение шести месяцев, но ожидает, что к завершению 180 дней клиент вернет весь использованный кредитный лимит.

Здесь и возникает разница между минимальным платежом и полноценным погашением кредита. Первый позволяет сохранить льготный период, если соблюдать остальные условия. Но он не означает, что долг автоматически закроется за полгода.

Посмотрим, как это работает на практике. Допустим, человек потратил 1 млн тенге на покупки. Если каждый месяц вносить 5% от оставшегося основного долга, первый платеж составит 50 тыс. тенге. После него задолженность уменьшится до 950 тыс. тенге. В следующем месяце минимальный платеж будет уже 47,5 тыс. тенге, а остаток долга составит 902,5 тыс. тенге.

С каждым месяцем обязательный платеж становится меньше, но основная сумма долга сокращается не так быстро.

Сколько денег останется через 180 дней

Для расчета возьмем пример самого банка. Первая покупка совершается 1 марта, а льготный период заканчивается 28 августа. До этой даты клиент успевает внести пять ежемесячных минимальных платежей.

Предположим, что новых покупок не было, а клиент каждый раз платил ровно 5% от текущего остатка основного долга. В таком случае получаются следующие суммы.

Например, человек потратил 500 тыс. тенге. За пять месяцев он внесет около 113 тыс. тенге, однако к окончанию льготного периода ему все еще нужно будет найти почти 387 тыс. тенге.

Еще заметнее разница при расходах на 1 млн тенге. Несмотря на пять платежей, общая сумма погашения составит около 226 тыс. тенге. Остальные 774 тыс. тенге придется вернуть одним оставшимся платежом, чтобы сохранить беспроцентные условия.

Это расчетный пример, а не официальный график банка. Мы исходили из того, что каждый следующий платеж равен 5% от уменьшившегося остатка основного долга. Фактическую сумму минимального платежа и дату его внесения банк показывает в приложении.

Что произойдет, если не вернуть остаток вовремя

Если к окончанию 180 дней клиент не погасит весь основной долг, льготный период завершится. По условиям банка, в следующем месяце будут начислены проценты за весь период с даты открытия льготного периода. После этого вознаграждение будет начисляться ежемесячно.

Например, если человек потратил 1 млн тенге и к окончанию срока у него осталось около 774 тыс. тенге, недостаточно просто продолжить вносить по 5% и рассчитывать на прежние условия. Проценты будут рассчитаны за период использования льготного периода, а не только за дни после его завершения.

На официальной странице карты указана номинальная ставка от 29,90% до 37,85% годовых, а ГЭСВ составляет от 34,95% до 45,96%. Конкретная ставка зависит от условий договора клиента.

Поэтому перед использованием карты стоит заранее оценить, сможете ли вы вернуть всю сумму к установленной дате. Если такой возможности нет, лучше не рассчитывать исключительно на минимальные платежи.

Все покупки входят в один льготный период

У карты #180 есть еще одна особенность. Банк не предоставляет отдельные 180 дней на каждую покупку. Отсчет начинается с первой операции, и все последующие покупки присоединяются к тому же льготному периоду.

Представим, что клиент впервые расплатился картой 1 марта. В апреле он купил бытовую технику, в мае оплатил продукты и в июне приобрел смартфон. Ни одна из этих покупок не получит собственные дополнительные шесть месяцев. Все расходы нужно будет погасить до завершения первоначального льготного периода.

Это важно учитывать тем, кто планирует пользоваться картой регулярно. Чем больше новых покупок совершено за полгода, тем выше общая сумма, которую придется вернуть к одной дате.

Новый льготный период начинается после полного погашения задолженности и совершения следующей покупки.

На какие операции не распространяются 180 дней

Беспроцентный период действует на безналичную оплату товаров и услуг. Если клиент снимает кредитные деньги в банкомате или переводит их на другую карту, проценты по таким операциям начисляются с первого дня.

При этом если человек совмещает покупки и снятие наличных, проценты на сумму снятия или перевода начисляются сразу. Чтобы сохранить льготные условия по покупкам, необходимо полностью погасить долг до окончания 180 дней.

Есть и еще одно важное правило. Если клиент пропустит обязательный минимальный платеж и допустит просрочку, льготный период прекратится досрочно. В этом случае проценты будут начислены с даты его открытия.

Как погашать долг, чтобы не искать всю сумму в последний месяц

Банк позволяет вносить больше обязательного минимума. Такой вариант поможет постепенно уменьшать задолженность и не оставлять большую сумму на конец льготного периода.

Кроме минимального платежа, в приложении можно увидеть рекомендуемый платеж. Он больше обязательного минимума и рассчитан на то, чтобы распределить погашение долга равномернее.

Например, если человек потратил 600 тыс. тенге, ему не обязательно ограничиваться минимальными платежами. Он может заранее определить, какую сумму готов возвращать каждый месяц, и вносить больше установленного минимума.

Главное, чтобы к окончанию 180 дней задолженность была полностью погашена.

Кредитная карта Банк ЦентрКредит #180 действительно дает возможность пользоваться заемными деньгами без процентов почти полгода. Но воспринимать ее как рассрочку на шесть месяцев не стоит. Платеж в размере 5% позволяет выполнять ежемесячное обязательство, однако основная часть долга остается за клиентом. Поэтому главный вопрос перед покупкой не в том, сколько нужно внести в этом месяце, а в том, сможете ли вы вернуть всю сумму к окончанию льготного периода.