Сколько нужно положить на депозит, чтобы проценты полностью оплачивали продукты

Представим семью, которая каждый месяц тратит на продукты 250 тыс. тенге. Если эти деньги перестать брать из зарплаты, а полностью оплачивать процентами с депозита, при нынешних ставках понадобится капитал примерно 20–21 млн тенге.

При продуктовом бюджете 150 тыс. тенге ориентир составляет около 12 млн, а если семья оставляет в супермаркетах 400 тыс. в месяц — уже 32–34 млн тенге. Сам капитал при этом не расходуется: семья забирает только начисленный банковский доход.

На первый взгляд получается почти «бесплатная» продуктовая корзина. Но такая схема работает лишь в сегодняшних ценах. Если продукты продолжат дорожать, через несколько лет прежних процентов может уже не хватить даже при неизменной ставке.

Finratings.kz рассчитал, сколько денег потребуется сейчас и что произойдёт с такой моделью через три года.

Сколько нужно положить на депозит

Для этой задачи бессмысленно искать просто самый высокий процент на рынке. В таблице депозитов Finratings.kz на 4 ноября есть предложения выше 17–18% годовых, но многие из них не позволяют свободно снимать деньги и предназначены прежде всего для накопления.

Если проценты должны фактически заменять часть зарплаты и каждый месяц уходить на покупки, важнее депозиты с доступом к деньгам. Среди рассмотренных вариантов номинальная ставка Freedom «Копилка» на 13 месяцев составляет 15,23%, Forte «Со снятием» — 14,24%, Kaspi Депозит — 14,1%. Актуальные страницы Forte и Kaspi подтверждают ставки 14,24% и 14,1% соответственно; у Kaspi ежемесячное вознаграждение рассчитывается именно по номинальной ставке.

Расчёт получается таким:

Расчёты Finratings.kz. Показан средний месячный доход без уменьшения основной суммы. Фактические начисления зависят от количества дней и условий банка. Сценарий роста цен на три года — математическая модель, а не прогноз инфляции.

Для семьи с расходами 250 тыс. тенге получается довольно понятная финансовая цель: капитал около 20 млн тенге при ставке 15,23% способен приносить примерно 3 млн тенге в год. Это и есть те самые 250 тыс. тенге в среднем за месяц.

При бюджете 400 тыс. понадобится уже около 31,5 млн. Такой депозит должен приносить примерно 4,8 млн тенге годового дохода, чтобы продуктовые расходы вообще не затрагивали зарплату.

Почему нужно считать по номинальной ставке, а не по ГЭСВ

В депозитной таблице рядом с номинальной ставкой обычно указана более высокая ГЭСВ. Например, у Freedom «Копилка» это 15,23% номинально и 16,35% ГЭСВ.

Но для нашей задачи важнее первое число. ГЭСВ показывает эффективную годовую доходность с учётом капитализации — когда начисленный доход остаётся на депозите и начинает сам приносить проценты.

Если семья каждый месяц забирает деньги на продукты, этой капитализации уже нет. Поэтому нельзя взять ГЭСВ, разделить её на 12 и решить, что именно столько банк будет ежемесячно перечислять на покупки.

Иными словами, депозит для накопления капитала и депозит, который должен выполнять функцию второй зарплаты, нужно оценивать по-разному.

Получается, накопил 20 миллионов — и продукты больше не оплачиваешь из зарплаты?

При нынешних условиях — примерно так.

Допустим, семья тратит 250 тыс. тенге в месяц. За год это 3 млн тенге. Если около 19,7 млн лежат под 15,23%, расчётный годовой доход также составляет примерно 3 млн тенге.

Основные 19,7 млн остаются на счёте, а продукты фактически оплачиваются заработанными процентами. Для семейного бюджета эффект вполне реальный: расход в 250 тыс. ежемесячно перестаёт уменьшать текущий доход.

Но это ещё не означает, что продукты стали бесплатными навсегда. Семья фактически обменяла крупный капитал на поток денег, который покрывает сегодняшнюю стоимость корзины.

А цены на эту корзину продолжают меняться.

Что будет через три года

По данным Бюро национальной статистики, в октябре 2026 года продовольственные товары в Казахстане стоили в среднем на 7,6% дороже, чем годом ранее. Общая годовая инфляция составляла 9,2%.

Это не значит, что продукты будут дорожать ровно на 7,6% каждый год. Но можно использовать нынешний темп как сценарий и посмотреть, что произойдёт с нашей «бесплатной корзиной».

Если три года подряд цены будут расти на 7,6%, продуктовый бюджет в 150 тыс. тенге увеличится примерно до 187 тыс. тенге в месяц. Нынешние 250 тыс. превратятся примерно в 311 тыс., а 400 тыс. — почти в 498 тыс. тенге.

То есть за три года стоимость одной и той же условной корзины увеличится примерно на четверть.

А депозит, если его основной капитал не меняется и ставка остаётся прежней, продолжит приносить всё те же 150, 250 или 400 тыс. тенге.

И тогда продуктов он уже полностью не оплатит.

Сколько будет не хватать

Возьмём семью с бюджетом 250 тыс. тенге.

Сегодня капитал около 19,7 млн под 15,23% полностью покрывает эти расходы. Но через три года при нашем инфляционном сценарии семье понадобится уже примерно 311 тыс. тенге в месяц.

Депозит по-прежнему будет давать около 250 тыс. Разницу — примерно 61 тыс. тенге ежемесячно — снова придётся брать из зарплаты.

При первоначальном бюджете 150 тыс. дефицит составит около 37 тыс. тенге, а при 400 тыс. — почти 100 тыс. тенге в месяц.

Получается важная вещь: можно вообще не трогать капитал и всё равно постепенно потерять эффект «бесплатных продуктов».

Какой капитал понадобится через три года

Если банковская ставка 15,23% сохранится, а расходы вырастут по описанному сценарию, для полного покрытия продуктовой корзины потребуется уже больший депозит.

Вместо нынешних 11,8 млн для расходов 150 тыс. понадобится около 14,7 млн тенге.

Для корзины, которая сегодня стоит 250 тыс., необходимый капитал увеличится с 19,7 млн примерно до 24,5 млн тенге.

Для семейных расходов в 400 тыс. — с 31,5 млн примерно до 39,3 млн тенге.

Иными словами, чтобы доход от капитала продолжал оплачивать один и тот же уровень потребления, сам капитал тоже должен постепенно расти.

Можно ли сделать так, чтобы продукты оставались «бесплатными»

Теоретически — да. Но тогда нельзя тратить все проценты.

Если продукты дорожают на 7,6% в год, часть банковского дохода нужно оставлять внутри депозита, чтобы основной капитал также увеличивался примерно вслед за ценами.

Предположим, ставка остаётся 15,23%. Из неё около 7,6 процентного пункта придётся направлять на рост капитала, а оставшуюся часть можно использовать на продукты.

При такой модели для нынешнего продуктового бюджета 150 тыс. тенге понадобится уже не 11,8 млн, а примерно 23,6 млн тенге.

Для расходов 250 тыс. — около 39,3 млн, для 400 тыс. — примерно 62,9 млн тенге.

Это намного больше первоначального расчёта. Зато модель решает другую задачу: капитал не просто оплачивает продукты сегодня, а пытается увеличиваться вместе с их стоимостью.

И здесь проходит граница между двумя финансовыми целями. Первая — перестать сейчас тратить зарплату на продукты. Вторая — создать капитал, который способен делать это многие годы.

Но ставка тоже не останется неизменной

Даже такой расчёт нельзя считать вечной формулой.

Депозитные ставки меняются. В конце октября Национальный банк снизил базовую ставку до 15,75%, и дальнейшие решения будут зависеть от инфляции и других факторов. Сам регулятор отмечал, что последующее снижение возможно только при устойчивом ослаблении ценового давления.

Если через несколько лет доходность ликвидных депозитов снизится, необходимый капитал станет больше.

Например, для продуктового бюджета 250 тыс. тенге при ставке 15,23% сегодня достаточно около 19,7 млн. При ставке 12% для того же дохода понадобилось бы уже 25 млн тенге, даже если цены вообще не изменятся.

Поэтому «капитал, который оплачивает продукты», — не сумма, которую можно один раз рассчитать и больше никогда не пересматривать.

Есть ещё одна проблема с крупными суммами

Даже бюджет в 150 тыс. тенге требует капитала около 12 млн, а это уже больше стандартной гарантии по обычному тенговому депозиту в одном банке.

КФГД гарантирует до 10 млн тенге по иным тенговым депозитам и до 20 млн тенге по сберегательным вкладам. Если накопления превышают лимит, часть капитала можно распределить между несколькими банками, где гарантия действует отдельно.

Для семьи, которая хочет покрывать продуктовые расходы в 250 или 400 тыс. тенге, этот вопрос становится особенно важным: необходимый капитал может составлять от 20 до более чем 30 млн тенге уже сегодня.

Поэтому гнаться только за максимальной ставкой одного банка при таких суммах не всегда разумно.

Так сколько нужно, чтобы банк оплачивал продукты

Если задача — уже сегодня перестать тратить зарплату на супермаркет, при ставках около 14,1–15,23% ориентиры следующие.

Для продуктового бюджета 150 тыс. тенге в месяц понадобится примерно 12–13 млн тенге.

Для 250 тыс. — около 20–21 млн.

Для 400 тыс. — примерно 32–34 млн тенге.

Такой капитал действительно способен превратить одну из крупнейших статей семейного бюджета в расход, который оплачивают проценты.

Но только в сегодняшних ценах.

Если продукты следующие три года будут дорожать темпом, близким к нынешним 7,6% в год, та же корзина станет примерно на четверть дороже. Поэтому настоящая долгосрочная цель звучит немного иначе: не просто накопить капитал, который оплачивает продукты сейчас, а сделать так, чтобы его доход рос вместе с семейным счётом из супермаркета.