Сколько нужно накопить казахстанцу, чтобы не работать целый год

Что стоит год жизни без работы?

Если человек тратит 500 тыс. тенге в месяц, самый простой ответ — 6 млн тенге. Именно столько понадобится на 12 месяцев, если просто сложить будущие расходы и постепенно тратить накопления.

Но можно сделать иначе. Деньги, предназначенные на этот год, не обязательно должны лежать без движения. Если разместить резерв на депозите и ежемесячно снимать только необходимую сумму, оставшийся капитал продолжит приносить проценты.

При номинальной ставке около 15,23% для года жизни с расходами 500 тыс. тенге в месяц понадобится уже не 6 млн, а примерно 5,53 млн тенге. Разницу — около 467 тыс. тенге — за год потенциально добавит сам депозит.

Finratings.kz рассчитал три сценария финансового отпуска: для расходов 300, 500 и 800 тыс. тенге в месяц.

Сколько стоит год, если просто жить на накопления

Начнём с самого понятного варианта.

Человек решает на год уйти с работы. Он не рассчитывает на зарплату, подработки или инвестиционный доход и заранее создаёт резерв на все 12 месяцев.

При расходах 300 тыс. тенге ему понадобится 3,6 млн тенге.

При бюджете 500 тыс. — 6 млн тенге.

Если привычный уровень расходов составляет 800 тыс. в месяц, год без работы будет стоить уже 9,6 млн тенге.

Это самый консервативный расчёт. Он предполагает, что деньги вообще ничего не зарабатывают: человек просто каждый месяц забирает необходимую сумму, а к концу года резерв заканчивается.

Но если финансовый отпуск планируется заранее, оставлять несколько миллионов без дохода необязательно.

Что изменится, если положить деньги на депозит

Для расчёта возьмём один из наиболее доходных вариантов из предоставленной таблицы депозитов с возможностью пополнения и снятия — Freedom «Копилка» на 13 месяцев с номинальной ставкой 15,23%.

Именно номинальная ставка важна для нашей модели, потому что деньги будут регулярно сниматься на текущие расходы. Мы предполагаем, что человек в начале года размещает весь резерв на депозите, а затем в конце каждого месяца забирает фиксированную сумму на жизнь.

Тогда для расходов 300 тыс. тенге в месяц стартовый капитал может составлять примерно 3,32 млн тенгевместо 3,6 млн.

Для 500 тыс. — около 5,53 млн вместо 6 млн.

Для 800 тыс. — примерно 8,85 млн вместо 9,6 млн.

Расчёты Finratings.kz. Модель предполагает постоянную номинальную ставку 15,23%, ежемесячное начисление дохода и снятие денег в конце месяца. Фактический результат будет зависеть от условий конкретного банка и дат операций.

Получается, депозит способен уменьшить цену годового перерыва примерно на 7–8%.

Но он не превращает финансовый отпуск в бесплатный.

Почему банк не оплачивает весь год

Потому что капитал постепенно уменьшается.

Представим, что человек начинает год с 6 млн тенге и расходует по 500 тыс. ежемесячно.

В первый месяц проценты начисляются почти на все 6 млн. После снятия денег остаток становится меньше. Во втором месяце доход начисляется уже на меньшую сумму, затем ещё на меньшую.

Поэтому нельзя просто посчитать 15,23% от 6 млн и решить, что банк заработает 914 тыс. тенге, которыми можно профинансировать почти два месяца жизни.

Так получилось бы только в том случае, если все 6 млн оставались на счёте весь год.

В нашей модели капитал постепенно расходуется, поэтому процентный доход тоже снижается вместе с остатком.

Именно поэтому депозит сокращает необходимую сумму с 6 млн примерно до 5,53 млн, но не до 5,1 млн.

А если заранее накопить все 6 миллионов

Тогда ситуация становится интереснее.

Допустим, человек всё-таки подготовил полный годовой бюджет — 6 млн тенге — и положил его на тот же депозит. Каждый месяц он снимает по 500 тыс.

За год он потратит все запланированные 6 млн тенге на жизнь, но к концу периода на депозите останется примерно 543 тыс. тенге.

При расходах 300 тыс. и первоначальном резерве 3,6 млн останется около 326 тыс. тенге.

При бюджете 800 тыс. и первоначальных 9,6 млн — примерно 869 тыс. тенге.

То есть человек может выбрать одну из двух стратегий.

Первая — накопить меньше, потому что часть будущих расходов должен покрыть депозит.

Вторая — собрать полный годовой бюджет, а банковский доход оставить в качестве резерва на возвращение к работе.

Для финансового отпуска второй вариант может быть психологически комфортнее: человек не обязан выйти на новую работу ровно через 365 дней с нулём на счёте.

Что значит «купить себе год жизни»

Это не обязательно год на пляже.

Для одного человека финансовый отпуск может означать возможность уйти с работы и сменить профессию. Для другого — провести больше времени с ребёнком. Кто-то захочет учиться, заниматься собственным проектом или просто восстановиться после нескольких лет интенсивной работы.

Математика от этого не меняется.

Цена свободы определяется прежде всего ежемесячными расходами.

Человеку, которому достаточно 300 тыс. тенге, нужно около 3,3–3,6 млн. При расходах 800 тыс. сумма приближается уже к 9 млн даже с учётом доходности депозита.

Поэтому самый эффективный способ удешевить финансовый отпуск — не обязательно искать депозит ещё на один процентный пункт выше. Иногда намного сильнее результат меняет снижение постоянных расходов на время перерыва.

Если вместо 800 тыс. жить на 500 тыс. тенге, необходимый капитал уменьшается более чем на 3 млн.

Почему не стоит использовать для этого самый доходный депозит

В предоставленной таблице есть вклады со ставками выше 17–18% годовых. Например, отдельные трёхмесячные продукты без снятия предлагают заметно большую доходность.

На первый взгляд кажется логичным выбрать именно их.

Но финансовый отпуск требует противоположного свойства — доступа к деньгам каждый месяц.

Если вклад нельзя частично снимать, высокий процент не помогает оплачивать продукты, аренду или другие текущие расходы. Возможно, депозит придётся досрочно закрывать и терять часть вознаграждения.

Поэтому для такого сценария ликвидность может быть важнее максимальной ставки.

Именно по этой причине в расчёте используется продукт из категории с возможностью пополнения и снятия, а не самый высокий процент во всей таблице.

Можно ли вообще не трогать капитал

Можно, но цена финансовой свободы тогда становится намного выше.

Чтобы получать 300 тыс. тенге в месяц только процентами при номинальной ставке 15,23% и не уменьшать сам депозит, понадобится примерно 23,6 млн тенге.

Для 500 тыс. — около 39,4 млн.

Для 800 тыс. — примерно 63 млн тенге.

Это уже не резерв на один год, а капитал, способный генерировать текущий доход.

И даже здесь речь идёт только о сохранении номинальной суммы. Инфляция со временем уменьшает покупательную способность такого капитала, а банковские ставки могут измениться.

Поэтому для одного года без работы создавать десятки миллионов необязательно. Если человек готов постепенно расходовать резерв, задача становится гораздо доступнее.

Что мы не включили в расчёт

Ежемесячный бюджет должен действительно покрывать всю обычную жизнь.

Если человек говорит, что тратит 500 тыс. тенге в месяц, но во время финансового отпуска собирается дополнительно путешествовать, оплачивать обучение или переезжать, эти расходы нужно считать отдельно.

То же касается крупных разовых платежей: страховки, лечения, ремонта автомобиля, техники или возврата к работе после перерыва.

Поэтому сумма 5,53 млн тенге — это математический минимум для двенадцати ежемесячных расходов по 500 тыс. при заданной ставке. На практике финансовый отпуск безопаснее планировать с отдельным резервом на непредвиденные расходы.

Например, даже запас в 10% увеличит ориентир для бюджета 500 тыс. примерно с 5,53 до 6,09 млн тенге. Для расходов 300 тыс. — примерно до 3,65 млн, для 800 тыс. — до 9,74 млн.

Так сколько стоит год без работы

Если просто заранее накопить все расходы, ответ выглядит так: 3,6 млн тенге при бюджете 300 тыс. в месяц, 6 млн при 500 тыс. и 9,6 млн при 800 тыс.

Если разместить резерв на депозите с номинальной ставкой около 15,23% и постепенно снимать деньги, расчётная цена года снижается примерно до 3,32 млн, 5,53 млн и 8,85 млн тенге соответственно.

А если накопить полный годовой бюджет и всё это время держать остаток на депозите, после двенадцати месяцев у человека потенциально сохранится около 326 тыс., 543 тыс. или 869 тыс. тенге.

В этом смысле финансовый отпуск — это не столько история о пассивном доходе, сколько о заранее купленном времени.

Человек несколько лет накапливает капитал не ради новой машины или квартиры, а ради возможности однажды сказать: следующие 12 месяцев мне необязательно продавать своё время за зарплату.

Теги: Накопления, Депозиты, Личные финансы, Финансовая свобода