Почему переход в самозанятые может изменить отношение банков к заемщику

Желание снизить налоговую нагрузку может неожиданно осложнить покупку собственной квартиры. Казахстанский финансовый консультант Султан Елемесов призвал предпринимателей не торопиться с переходом на режим самозанятых, если в будущем они планируют оформлять ипотеку.

В последние месяцы предпринимателям все чаще рекомендуют отказаться от ИП на упрощенной декларации и перейти на специальный налоговый режим для самозанятых. Особенно часто такие советы получают те, чей ежемесячный оборот составляет около 1 млн тенге.

На первый взгляд выгода выглядит очевидной: за счет обязательных платежей можно немного снизить налоговую нагрузку. Однако, по мнению финансового консультанта Султана Елемесова, за этой экономией может скрываться более серьезный риск.

«Обороты ИП на упрощенке учитываются в Отбасы банке как доход, ими можно подтвердить свою платежеспособность. А вот доходы самозанятого для этих целей обычно не подходят», — написал эксперт в Threads.

Тема может оказаться актуальной для большого числа казахстанцев. По данным Отбасы банка, сегодня на собственное жилье через систему жилищных сбережений копят более 3,19 млн человек. Ежедневно в банке открывается около 2,5 тысячи новых депозитов и выдается порядка 200 займов.

При этом подтверждение дохода остается обязательным условием для получения жилищного займа. На официальном сайте банка указано, что в качестве основного дохода принимаются заработная плата, доходы от индивидуального предпринимательства и доходы по договорам возмездного оказания услуг. Доходы от ИП прямо входят в перечень учитываемых источников дохода.

Для предпринимателей также действует отдельное требование: необходимо подтвердить доход от действующего бизнеса как минимум за последние 12 месяцев до обращения за кредитом.

На фоне растущего спроса на ипотеку этот нюанс может стать решающим. Только за первое полугодие 2025 года Отбасы банк выдал почти 34 тысячи ипотечных займов на сумму более 690 млрд тенге.

По словам Елемесова, многие предприниматели смотрят только на текущую экономию и не учитывают долгосрочные последствия.

«Я говорил, что требования к подтверждению доходов будут ужесточаться и более подробно смотреть на источники заработка. Пока оборотов ИП на упрощенке это не касается, и Отбасы банк их принимает», — отметил эксперт.

По сути, перед предпринимателями возникает выбор. С одной стороны — небольшая экономия на налогах уже сегодня. С другой — возможность подтвердить доходы при оформлении ипотеки через несколько лет.

При этом внимание к режиму самозанятости растет не только со стороны предпринимателей, но и государства. Недавно Комитет государственных доходов сообщил, что совместно с Министерством труда начал анализировать компании, которые могут использовать самозанятость для подмены трудовых отношений. Ведомства изучают случаи, когда работодатели переводят штатных сотрудников в категорию самозанятых для снижения налоговой нагрузки. В КГД считают, что такая практика может привести к ухудшению социальных гарантий работников и нарушению их прав.