Декрет через год: сколько нужно накопить, чтобы сохранить привычный доход

Через год в семье может появиться ребёнок — и вместе с ним доход сократится сильнее, чем кажется. Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет компенсирует лишь 40% официального заработка родителя, который остаётся дома. Это не зависит от того, сколько человек зарабатывает: чем выше зарплата, тем заметнее разница в тенге, а у высокооплачиваемых специалистов выплату к тому же ограничивает потолок.

У семьи, которая планирует декрет заранее, есть ровно год, чтобы подготовиться — понять, насколько реально просядет бюджет, и накопить сумму так, чтобы потом можно было расходовать её постепенно, а не открывать вклад заново каждый месяц.

Что на самом деле платит государство

Когда родитель уходит в декрет, семья сталкивается не с одной выплатой, а с тремя разными механизмами, и их легко перепутать.

Пособие при рождении ребёнка — разовая сумма из республиканского бюджета, которая не зависит ни от дохода, ни от того, работал ли родитель официально. В 2026 году это 164 350 тенге на первого, второго и третьего ребёнка и 272 475 тенге — на четвёртого и последующих. Её выплачивают всем гражданам и резидентам, независимо от уровня дохода.

Единовременная выплата по беременности и родам — деньги из Государственного фонда социального страхования (ГФСС), которые получают только участники системы обязательного социального страхования, то есть официально трудоустроенные. Размер зависит от среднемесячного дохода за последние 12 месяцев до отпуска и продолжительности самого отпуска — обычно это 126 календарных дней. Здесь есть потолок: доход выше семи минимальных заработных плат в расчёт не берётся. Одна МЗП в 2026 году — 85 000 тенге, значит, потолок для расчёта — 595 000 тенге в месяц. Даже если реальная зарплата выше, выплату всё равно считают исходя из этого максимума, из-за чего верхняя граница разовой выплаты в 2026 году — 2 499 000 тенге, хотя средний размер назначенной выплаты в первой половине года составил около 1,4 млн тенге.

Ежемесячное пособие по уходу за ребёнком до полутора лет — это то, что реально определяет бюджет семьи на ближайший год. Для участников ГФСС оно составляет 40% от среднемесячного дохода, с которого производились социальные отчисления за последние два года. Для тех, кто не участвует в системе — не работал официально или проработал слишком мало, — сумма фиксированная и от дохода не зависит вовсе: 5,76 МРП на первого ребёнка (24 912 тенге), 6,81 МРП на второго (29 454 тенге), 7,85 МРП на третьего (33 952 тенге) и 8,90 МРП на четвёртого и последующих (38 493 тенге).

Важная деталь, о которой редко вспоминают заранее: в отпуск по уходу и на связанную с ним выплату может пойти любой из родителей, а не обязательно мать. Право на такой отпуск закреплено и за отцом, но выплата назначается только одному из родителей. Если зарплаты в семье заметно различаются, дома логичнее остаться тому, кто получает меньше, — тогда и просевшая часть бюджета будет меньше в абсолютных тенге. На практике так поступают редко: в 2024 году отпуск по уходу оформили всего 477 мужчин, но как инструмент планирования этот вариант стоит держать в уме.

Для расчётов ниже мы для простоты приравняли средний доход к текущей зарплате. Если доход в последние два года менялся — премии, подработки, смена работы, — реальная сумма пособия может отличаться от примеров.

Сколько теряет семья: четыре сценария

Размер выплат сильнее всего зависит от двух вещей: официального дохода и того, участвует ли будущий получатель пособия в системе соцстрахования вообще.

* Потолок для ежемесячного пособия по уходу отдельно официально не публикуется так же чётко, как для разовой выплаты по беременности и родам. Мы получили эту цифру расчётным путём — как 40% от предельного дохода в 595 000 тенге, — и в некоторых источниках встречается более низкая оценка, около 214 000 тенге. Точную сумму на момент оформления стоит уточнить через калькулятор ГФСС.

Из таблицы видно две вещи, которые обычно недооценивают. Во-первых, чем выше доход, тем больше семья теряет не только в тенге, но и относительно: у человека с зарплатой 900 000 тенге фактическая компенсация — не 40%, а около 26%, потому что база расчёта упирается в потолок. Во-вторых, статус занятости важнее, чем кажется: при доходе 250 000 тенге без official оформления пособие оказывается почти в десять раз меньше, чем при том же доходе с официальными отчислениями, — государство в этом случае компенсирует не прежний заработок, а фиксированный минимум.

Сколько откладывать уже сейчас

Логика простая: если до декрета остался ровно год и вы хотите закрыть разницу за первый год жизни ребёнка, сумма, которую нужно откладывать каждый месяц, равна месячной разнице из таблицы выше. У вас есть 12 месяцев на накопление и 12 месяцев, на которые эти деньги должны быть растянуты, — соотношение один к одному.

Разовые выплаты — пособие при рождении и единовременная сумма по беременности и родам — в эту логику лучше не включать. Они приходят почти сразу после родов и удобнее закрывают одномоментные траты: коляску, кроватку, первые месяцы с новорождённым, — а не растянутый на год дефицит в ежемесячном бюджете.

Для первого сценария (доход 300 000 тенге, разница 180 000 тенге в месяц) цель — накопить 2 160 000 тенге за год. Для сценария с доходом 500 000 тенге — 3 600 000 тенге. Для семьи с неофициальным доходом 250 000 тенге, где пособие фиксировано, — 2 701 000 тенге, и это несмотря на то, что номинальный доход здесь ниже, чем в первом сценарии.

Для дохода выше потолка (900 000 тенге, разница 662 000 тенге в месяц) полная компенсация за год потребовала бы откладывать почти 8 млн тенге — то есть жить в этот год на оставшиеся 238 000 тенге, лишь бы после родов ничего не почувствовать. На практике так себя не ведёт почти никто: разумнее закрыть накоплениями часть разницы, а остальное компенсировать за счёт разовой выплаты (2,66 млн тенге придут сразу) и умеренного сокращения расходов уже во время отпуска, а не заранее.

Почему для этих денег подходит депозит с частичным снятием, а не обычный вклад

У денег на декрет необычный жизненный цикл: год они копятся регулярными ежемесячными взносами, а затем год расходуются — тоже примерно ежемесячно, а не одной суммой. Классический срочный вклад под этот сценарий не подходит по двум причинам. Пополнять его каждый месяц не всегда возможно без ограничений, а при попытке снять часть денег раньше срока — а именно так семья и будет действовать после родов — банк по большинству таких вкладов аннулирует уже начисленные проценты или пересчитывает их по минимальной ставке.

Гибкий депозит устроен иначе: счёт можно пополнять без ограничений или с небольшим минимальным взносом, снимать часть средств сверх неснижаемого остатка и закрывать вклад досрочно — и всё это без потери уже накопленных процентов. Именно эта конструкция закрывает обе фазы одним продуктом: копить весь год до декрета и постепенно снимать весь год после него.

На конец сентября лучшие условия по гибким депозитам в тенге выглядят так:

Лидер рейтинга, Freedom Bank с тарифом «Копилка», сочетает самую высокую ставку и минимальный порог входа всего в 500 тенге — удобно именно для регулярных ежемесячных пополнений, а не разового депозита крупной суммой.

Проценты на растущий остаток — не основной источник накоплений в этой схеме, но приятный бонус. Если семья из первого сценария будет откладывать по 180 000 тенге каждый месяц на депозит с доходностью около 15,9% годовых, к моменту выхода в декрет на счету будет не 2 160 000, а примерно 2 310 000 тенге — за счёт процентов набегает ещё около 150 000 тенге, почти как дополнительный ежемесячный взнос. У семьи с доходом 500 000 тенге эффект больше в абсолютных цифрах — около 250 000 тенге сверху.

Все суммы в рассмотренных сценариях, включая накопления семьи с высоким доходом, укладываются в лимит гарантирования КФГД: вклады с правом пополнения и частичного снятия защищены на сумму до 10 млн тенге в одном банке. Если накопленная сумма приближается к этому порогу, часть денег имеет смысл держать в другом банке.