Как молодой семье взять ипотеку в Казахстане

Покупка первой квартиры — серьёзное финансовое решение для молодой семьи. Часто будущие владельцы жилья начинают с поиска подходящего варианта, а уже потом выясняют, какую сумму готов одобрить банк и хватит ли доходов на ежемесячные платежи.

Однако такой подход может привести к разочарованию: понравившаяся квартира окажется не по карману или условия ипотеки не подойдут семье. Поэтому начинать лучше с оценки собственных финансовых возможностей.

О том, как подготовиться к первой ипотеке, какие расходы учесть и каких ошибок избегать, рассказал Даулетбек Байжулдинов, эксперт и основатель izi_ipotekakz.

С чего начать подготовку к ипотеке

Первый шаг — оценить доходы семьи, действующие кредиты, кредитную историю и накопления. Только после этого стоит определять бюджет на покупку жилья и выбирать ипотечную программу.

«Логика простая: сначала возможности семьи, потом ипотека, потом квартира, а не наоборот», — объясняет эксперт.

После предварительных расчётов можно сравнить предложения банков, проверить требования к заёмщикам и подобрать жильё, которое соответствует условиям выбранной программы. Затем предстоит проверить документы на недвижимость, пройти оценку объекта, подать заявку и после одобрения оформить сделку.

Какой платёж семья сможет себе позволить

При выборе ипотеки не стоит ориентироваться исключительно на максимальную сумму, которую готов одобрить банк. Даже если кредит соответствует банковским требованиям, ежемесячный платёж может оказаться слишком высоким для семейного бюджета.

Эксперт советует учитывать не только доходы, но и обязательные расходы, действующие кредиты, количество членов семьи и наличие финансовой подушки.

Например, если супруги зарабатывают 1 млн тенге в месяц, это не означает, что им стоит брать ипотеку с платежом 500–600 тысяч тенге. После выплаты кредита должны оставаться деньги на питание, коммунальные услуги, транспорт, детей, лечение и непредвиденные расходы.

Важно оценивать не только текущую ситуацию, но и то, насколько комфортно семья сможет обслуживать кредит через два-три года, если её расходы вырастут или доходы сократятся.

Сколько нужно накопить на первоначальный взнос

Размер первоначального взноса зависит от ипотечной программы. В одних случаях достаточно 10–20% стоимости жилья, в других требования могут быть значительно выше.

Но собирать деньги исключительно на первоначальный взнос недостаточно. При покупке квартиры могут потребоваться дополнительные средства на оценку недвижимости, нотариальные услуги, оформление сделки и регистрацию. После переезда появятся расходы на ремонт, мебель и бытовую технику.

Например, если квартира стоит 30 млн тенге, а у семьи накоплено 6 млн, не обязательно направлять всю сумму на первоначальный взнос. Часть средств желательно оставить в резерве.

«После сделки тоже должны остаться деньги», — подчёркивает эксперт.

Финансовая подушка поможет семье справляться с непредвиденными расходами, не прибегая к новым кредитам.

Что банки проверяют перед одобрением ипотеки

При рассмотрении заявки банк оценивает платёжеспособность заёмщика. Обычно учитываются:

• подтверждённый доход и его стабильность;
• стаж работы и источник заработка;
• кредитная история;
• действующие кредиты и рассрочки;
• долговая нагрузка;
• возраст и другие требования конкретной программы.

Даже при хорошем доходе несколько действующих кредитов могут повлиять на доступную сумму ипотеки. Поэтому перед подачей заявки стоит проверить кредитную историю и оценить общую долговую нагрузку.

Какие ипотечные программы стоит рассмотреть

В Казахстане доступны стандартные банковские, партнёрские и государственные ипотечные программы. Они отличаются первоначальным взносом, ставкой, сроком кредитования, требованиями к заёмщику и допустимым типом жилья.

Эксперт рекомендует сравнивать предложения не только по процентной ставке. Важно учитывать полную стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, требования к недвижимости и условия досрочного погашения.

Универсальной программы для всех молодых семей нет. Например, вариант с меньшим первоначальным взносом может позволить купить жильё раньше, но увеличить переплату. В другой ситуации выгоднее накопить больше и сократить сумму займа.

Перед оформлением ипотеки необходимо проверить актуальные условия программы в банке, включая требования к доходу, недвижимости и первоначальному взносу.

Какие ошибки чаще всего совершают при первой ипотеке

По словам Даулетбека Байжулдинова, одна из главных ошибок — сначала выбрать квартиру, а потом пытаться получить на неё кредит. Если банк не одобрит нужную сумму, семье придётся искать другой вариант или пересматривать бюджет.

Есть и другие распространённые ошибки:

• Ориентироваться на максимальное одобрение банка. Доступная сумма не всегда равна комфортной для семейного бюджета.
• Не учитывать действующие кредиты и рассрочки. Они увеличивают долговую нагрузку и могут снизить доступную сумму ипотеки.
• Потратить все накопления на первоначальный взнос. После покупки у семьи должен остаться резерв на непредвиденные расходы.
• Смотреть только на процентную ставку. Нужно учитывать общую стоимость кредита и сумму переплаты за весь срок.
• Не учитывать будущие расходы. Ремонт, мебель, техника и переезд могут потребовать значительных дополнительных вложений.

Что сделать перед подачей заявки

Перед тем как выбирать квартиру, молодой семье стоит рассчитать общий бюджет, проверить кредитную историю, оценить долговую нагрузку и определить комфортный ежемесячный платёж. Затем можно сравнить ипотечные программы и выбрать недвижимость с учётом требований банка.

Главный принцип — ипотека должна быть посильной для семьи, а не просто одобренной банком. Чем тщательнее будущие заёмщики оценят свои возможности до сделки, тем меньше риск столкнуться с финансовыми трудностями после покупки жилья.