Как перестать зависеть только от зарплаты: сколько нужно откладывать казахстанцам

Если в течение десяти лет откладывать по 200 тыс. тенге в месяц и получать в среднем 10% годовых, к концу срока можно накопить около 41 млн тенге. При той же доходности такой капитал способен приносить примерно 341 тыс. тенге в месяц.

Если откладывать по 300 тыс. тенге, капитал вырастет примерно до 61,5 млн тенге, а расчётный доход — до 512 тыс. тенге в месяц. Получается, теоретически создать себе «вторую зарплату» за десять лет возможно.

Но здесь сразу нужны две оговорки. Никто не может сегодня гарантировать доходность на следующие десять лет, а 500 тыс. тенге в 2036 году будут стоить меньше, чем 500 тыс. сегодня.

Finratings.kz рассчитал четыре сценария — для человека, который может ежемесячно откладывать 50, 100, 200 или 300 тыс. тенге, — и посмотрел, какой капитал из этого может получиться.

Что мы считаем второй зарплатой

Под второй зарплатой в этом расчёте мы понимаем доход от накопленного капитала, который человек начинает получать через десять лет, не расходуя саму первоначальную сумму.

Например, капитал 36 млн тенге при доходности 10% годовых даёт около 3,6 млн тенге в год, или в среднем 300 тыс. тенге в месяц. Капитал 60 млн при той же ставке — около 500 тыс. тенге ежемесячно.

Это не означает, что такой доход гарантирован навсегда. Ставки могут измениться, инвестиционная доходность может оказаться ниже, а при полном изъятии всего заработанного капитал будет постепенно терять покупательную способность из-за инфляции.

Но как финансовая цель модель вполне понятна: сначала человек десять лет создаёт капитал, затем капитал начинает покрывать часть его ежемесячных расходов.

Что получится, если откладывать деньги десять лет

Для базового расчёта возьмём среднюю доходность 10% годовых, ежемесячное пополнение и капитализацию дохода. Стартового капитала нет, деньги в течение десяти лет не снимаются.

Мы также рассчитали два соседних сценария — 8% и 12%. Это не прогноз ставок, а способ показать, насколько результат зависит от средней доходности на длинном сроке.

Расчёты Finratings.kz. Предполагаются ежемесячные взносы в конце месяца и постоянная средняя доходность на протяжении десяти лет. Комиссии, налоги и изменение доходности не учитываются.

Самый заметный рубеж проходит примерно между взносами 100 и 200 тыс. тенге.

При 100 тыс. в месяц человек за десять лет самостоятельно внесёт 12 млн тенге. При средней доходности 10% капитал вырастет примерно до 20,5 млн, из которых около 8,5 млн тенге создаст накопленный доход.

При 200 тыс. ежемесячно собственные взносы составят 24 млн, а капитал — почти 41 млн. То есть ещё около 17 млн тенге появятся благодаря тому, что деньги всё это время работали и начисленный доход тоже оставался внутри капитала.

Сколько нужно откладывать именно ради 300 тысяч в месяц

Теперь пойдём от обратного.

Чтобы капитал приносил 300 тыс. тенге ежемесячно, при доходности 10% потребуется около 36 млн тенге. Чтобы собрать такую сумму с нуля за десять лет при той же средней доходности, нужно откладывать примерно 176 тыс. тенге в месяц.

Но если средняя доходность за десять лет составит только 8%, необходимый капитал возрастает до 45 млн тенге, а ежемесячный взнос — примерно до 246 тыс. тенге.

При 12% ситуация обратная: для 300 тыс. тенге дохода достаточно около 30 млн капитала, а для его накопления потребуется примерно 130 тыс. тенге ежемесячно.

Получается довольно широкий диапазон — от 130 до 246 тыс. тенге в месяц. Именно поэтому обещание «откладывайте конкретную сумму и через десять лет получите 300 тысяч пассивного дохода» было бы некорректным без указания предполагаемой доходности.

А если цель — 500 тысяч тенге в месяц

Для дохода 500 тыс. тенге требования возрастают почти пропорционально.

При средней доходности 10% нужен капитал около 60 млн тенге. Чтобы создать его за десять лет с нуля, потребуется откладывать примерно 293 тыс. тенге в месяц.

При доходности 8% необходимый капитал составит уже 75 млн тенге, а ежемесячный взнос — около 410 тыс. тенге.

При 12% цель сокращается до 50 млн тенге, которые можно набрать примерно при 217 тыс. тенге ежемесячных вложений.

Поэтому человек, который сегодня способен стабильно откладывать 300 тыс. тенге, в базовом сценарии действительно приближается к капиталу, способному через десять лет генерировать около 500 тыс. тенге в месяц.

Но только при условии, что доходность около 10% сохранится и на этапе накопления, и после него.

Почему мы не считаем по сегодняшним 14–15%

Сейчас отдельные ликвидные тенговые депозиты действительно дают больше. Например, по Kaspi Депозиту номинальная ставка составляет 14,1% годовых, а ForteBank указывает 14,24% по депозиту с частичным снятием.

Если механически заложить такую доходность на все десять лет, будущий капитал получится намного больше.

Но сегодняшний банковский договор действует не десять лет. Kaspi Депозит имеет срок 12 месяцев, а депозит Forte со снятием — 13 месяцев. После окончания договора ставки могут измениться.

Поэтому расчёт «14% на десять лет подряд» создавал бы ложную точность.

Для долгосрочной цели разумнее посмотреть несколько условных средних сценариев и понимать, что реальный результат окажется где-то в зависимости от будущих ставок, инфляции и выбранных инструментов.

Что сильнее влияет на результат: размер взноса или проценты

В первые годы главным источником капитала остаются собственные деньги человека.

Но постепенно ситуация меняется.

Если откладывать 300 тыс. тенге в месяц, за десять лет из зарплаты будет внесено 36 млн тенге. При доходности 10% итоговый капитал составит около 61,5 млн. То есть примерно 25,5 млн тенге добавит инвестиционный доход.

У человека, который откладывает 50 тыс. тенге, свои взносы составят 6 млн, а проценты добавят около 4,24 млн.

Это и есть главный эффект долгого срока: доход начинает начисляться не только на новые взносы, но и на всё, что было накоплено раньше.

Поэтому последние годы десятилетнего плана обычно дают значительно больший прирост капитала, чем первые.

Но будут ли 300 тысяч через десять лет второй зарплатой

Вот здесь появляется инфляция.

По последним официальным данным, годовая инфляция в Казахстане в сентябре 2026 года составляла 9,3%. Использовать эти 9,3% как прогноз на следующие десять лет нельзя: темпы роста цен за такой срок будут неоднократно меняться.

Но даже намного более низкая средняя инфляция заметно меняет смысл цели.

Допустим, цены в среднем растут на 5% в год. Тогда через десять лет для покупки того же набора товаров и услуг, который сегодня стоит 300 тыс. тенге, понадобится уже примерно 489 тыс. тенге.

Сегодняшним 500 тыс. через десять лет будут соответствовать примерно 814 тыс. тенге.

Поэтому фраза «хочу через десять лет получать 500 тысяч в месяц» может означать две разные цели.

Первая — получать именно 500 тыс. номинальных тенге в 2036 году.

Вторая — иметь доход с покупательной способностью сегодняшних 500 тыс. тенге.

Вторая задача существенно дороже.

Сколько нужно откладывать, чтобы сохранить сегодняшнюю покупательную способность

Если для примера взять среднюю инфляцию 5% и среднюю доходность капитала 10%, то через десять лет вместо сегодняшних 300 тыс. тенге нужно будет получать около 489 тыс. в месяц.

Для такого дохода при ставке 10% понадобится капитал примерно 58,6 млн тенге. Чтобы собрать его с нуля за десять лет, ежемесячный взнос должен составлять около 286 тыс. тенге.

Чтобы получать эквивалент сегодняшних 500 тыс., потребуется уже около 814 тыс. тенге в месяц. Это капитал почти 98 млн тенге и взнос порядка 477 тыс. тенге в месяц при тех же расчётных условиях.

Это не прогноз на 2036 год, а пример того, почему долгосрочную цель желательно задавать не только в будущих тенге, но и в сегодняшней покупательной способности.

Можно ли потом просто жить на проценты

Можно использовать проценты как дополнительный источник дохода. Но выражение «жить на проценты и никогда не трогать капитал» требует уточнения.

Если человек получает 10% и каждый год полностью расходует все 10%, номинальная сумма капитала может оставаться неизменной. Но при росте цен её реальная стоимость снижается.

Чтобы капитал сохранял покупательную способность, часть дохода приходится оставлять внутри него.

Кроме того, сама доходность может снизиться. Капитал 60 млн тенге при 10% даёт около 500 тыс. в месяц. При 8% — уже примерно 400 тыс. При 6% — 300 тыс.

То есть «вторая зарплата» не закрепляется за человеком навсегда в момент достижения определённой суммы. Её размер зависит от того, как дальше работает капитал.

Так сколько откладывать десять лет

Если задача — получить через десять лет номинальный доход около 300 тыс. тенге в месяц, то в базовой модели с доходностью 10% ориентир составляет примерно 176 тыс. тенге ежемесячных вложений.

Для дохода 500 тыс. тенге — около 293 тыс. тенге в месяц.

Это хорошо совпадает и с нашими четырьмя сценариями. Взнос 200 тыс. тенге способен создать примерно 41 млн капитала и потенциальный доход около 341 тыс. тенге. Взнос 300 тыс. — около 61,5 млн и чуть больше 500 тыс. тенге ежемесячного дохода.

Но эти цифры нельзя воспринимать как обещание будущей зарплаты.

За десять лет изменятся банковские ставки, цены и, возможно, сами финансовые инструменты. Поэтому сильная финансовая цель здесь звучит не «через десять лет я точно буду получать 500 тысяч», а иначе: создать капитал, который сможет взять на себя заметную часть моих ежемесячных расходов.

И чем больше этот капитал, тем меньше человек зависит только от одной зарплаты.