Базовая ставка снизилась: могут ли казахстанцы уменьшить проценты по кредитам?

23 октября Национальный банк снизил базовую ставку на 0,5 процентного пункта — до 15,75%. Но для казахстанца, который уже выплачивает кредит под высокий процент, это не означает автоматического снижения ежемесячного платежа. Сэкономить можно через изменение условий займа или рефинансирование, однако более низкая ставка нового кредита еще не гарантирует меньшую переплату.

Эксперт Qazaq Expert Club, финансист, кандидат экономических наук Айгерим Ильясова советует в такой ситуации сравнить предложения банков по рефинансированию — то есть получению нового займа, которым закрывается старый.

Но сначала стоит проверить собственный договор.

Снизится ли ставка по действующему кредиту

Все зависит от того, какая ставка указана в договоре — фиксированная или плавающая.

При фиксированной ставке снижение базовой ставки само по себе не меняет условия уже заключенного договора. Банк вправе уменьшить такую ставку, но автоматической обязанности пересматривать ее вслед за каждым решением Нацбанка нет. Казахстанское законодательство разрешает использовать для физлиц как фиксированные, так и плавающие ставки.

У плавающей ставки механизм другой. Для тенговых займов базовым показателем может выступать базовая ставка Нацбанка, к которой банк добавляет фиксированный процентный спред. Такие ставки пересматриваются в соответствии с условиями договора, причем не чаще двух раз в год и не ранее чем через шесть месяцев после предыдущего пересмотра.

Поэтому первое действие заемщика — открыть договор и посмотреть вид ставки. Если она фиксированная, рассчитывать на автоматическое снижение платежа не стоит.

Когда помогает рефинансирование

Рефинансирование фактически заменяет один кредит другим. Новый банк выдает заем, за счет которого погашается старый долг, а клиент начинает платить уже по новому графику.

«Для этого необходимо изучить предложения банков по аналогичным кредитам и найти условия, более выгодные по сравнению с действующим кредитом», — объясняет Айгерим Ильясова.

Сравнивать только номинальные проценты при этом недостаточно.

В первую очередь стоит смотреть на годовую эффективную ставку вознаграждения — ГЭСВ. При ее расчете учитываются платежи по долгу и вознаграждению, а также предусмотренные правилами комиссии и другие расходы, связанные с выдачей и обслуживанием займа. Банки обязаны раскрывать ГЭСВ в информации о стоимости кредитов.

Но даже более низкая ГЭСВ не отвечает на главный вопрос полностью: сколько тенге заемщик отдаст банку до окончательного закрытия кредита.

Если сроки двух займов отличаются, нужно дополнительно сравнить общую сумму к погашению и переплату.

Низкая ставка может увеличить переплату

Предположим, остаток долга составляет 10 млн тенге. До конца действующего кредита остался один год, номинальная ставка — 25% годовых.

При аннуитетном графике и без дополнительных комиссий расчетный ежемесячный платеж составит около 950 тыс. тенге, а проценты за оставшийся год — примерно 1,41 млн тенге.

Теперь банк предлагает рефинансировать те же 10 млн тенге под 21% годовых, но уже на три года.

Ежемесячный платеж снижается примерно до 377 тыс. тенге — более чем в 2,5 раза. Семейному бюджету становится заметно легче.

Но общая сумма процентов за три года вырастает примерно до 3,56 млн тенге.

То есть заемщик выигрывает в размере ежемесячного платежа, но платит банку примерно на 2,16 млн тенге процентов больше.

Если же рефинансировать 10 млн тенге под те же 21% и сохранить оставшийся срок в один год, расчетная переплата составит около 1,17 млн тенге. Экономия по сравнению со старым кредитом — порядка 232 тыс. тенге до учета дополнительных расходов.

Именно поэтому предложение «ставка ниже на четыре процентных пункта» само по себе еще ничего не говорит о выгоде.

Что проверить помимо ГЭСВ

Перед рефинансированием стоит запросить новый график платежей и общую сумму, которую предстоит вернуть банку.

Особого внимания требуют дополнительные услуги. Действующие правила расчета ГЭСВ охватывают предусмотренные законодательством связанные с займом платежи, однако отдельные расходы могут зависеть от конкретных условий договора и момента их возникновения. Поэтому лучше проверять не только процент в рекламе, но и все документы перед подписанием.

Практически заемщику нужно сопоставить две цифры: сколько денег осталось заплатить по действующему кредиту и сколько придется отдать по новому займу с учетом процентов и обязательных сопутствующих расходов.

Если рефинансирование уменьшает только ежемесячный платеж за счет увеличения срока, это решение снижает текущую нагрузку, но необязательно экономит деньги.

Нужно ли платить штраф за закрытие старого кредита

Для физических лиц здесь действует важное правило.

С 31 августа 2025 года казахстанцы могут полностью или частично погашать кредиты досрочно без неустойки. Причем норма распространяется на все действующие договоры, в том числе заключенные до 31 августа 2025 года.

Поэтому дата получения старого кредита сама по себе больше не дает банку права взять штраф за досрочное погашение.

Однако у финансовой организации может быть установлен технический порядок: минимальная сумма частичного погашения, дата списания или необходимость заранее оформить заявку. Перед рефинансированием стоит запросить точную сумму полного погашения на нужную дату и узнать, что необходимо сделать для окончательного закрытия договора.

Подешевеют ли новые кредиты после снижения базовой ставки

Снижение базовой ставки действительно постепенно влияет на стоимость денег в экономике, но ждать одинакового и немедленного снижения ставок по всем кредитам не стоит.

Банки самостоятельно устанавливают стоимость своих продуктов с учетом стоимости фондирования, рисков заемщиков и собственной кредитной политики. Более того, в Стратегии денежно-кредитной политики Нацбанк отмечал, что ставки в розничном кредитовании реагируют на изменения денежного рынка слабее, чем в корпоративном сегменте.

Поэтому нет правила, согласно которому после снижения базовой ставки банки обязаны через определенное количество месяцев снизить стоимость потребительских кредитов.

Для действующего заемщика важнее другое: если на рынке появится кредит с действительно меньшей полной стоимостью, рефинансирование может сократить переплату. Но сравнивать нужно не рекламные проценты и даже не размер нового ежемесячного платежа отдельно, а ГЭСВ, оставшийся срок и итоговую сумму к погашению.