Казахстанцы смогут получить кредит до 1,5 млрд тенге под 12,6%: кто подходит

С 7 ноября предприниматели, получившие финансирование по программе «Өрлеу», смогут брать кредиты на оборотные средства со ставкой 12,6% годовых для себя. Остальное банку доплатит государство. Предельная сумма таких кредитов вырастет с 200 млн до 1,5 млрд тенге на одного предпринимателя. Это следует из новой редакции Правил субсидирования, которую утвердило постановление правительства от 22 октября 2026 года №945.

Речь идет о малом и среднем бизнесе, потребительские кредиты постановление не затрагивает. Но и для предпринимателя выгода не безусловна. Субсидия будет действовать один год вместо трех. Деньги нельзя направить на налоги и чужие долги. А получатель обязан показать рост выручки на одного работника не менее чем на 10%.

Кто сможет получить субсидию

Участниками станут субъекты малого и среднего предпринимательства, включая микробизнес, которые с 1 января 2026 года получили финансирование по программе обусловленного размещения средств «Өрлеу» либо реализуют или планируют реализовать проекты по ней. Сейчас правила распространяются на малый бизнес и социальных предпринимателей, а проект должен относиться к приоритетным видам деятельности. В новой редакции такого перечня нет: вход в субсидирование теперь идет через «Өрлеу», а не через отрасль. Судя по описанию, круг участников расширяется и на средний бизнес.

Субсидировать будут кредиты банков второго уровня и наценку на товар, которая составляет доход исламских банков. Кредит должен быть в тенге, включая цифровой. Лизинг, исламский лизинг и займы через краудфандинговые платформы из перечня исключены.

Субсидию не получат:

• предприниматели, не прошедшие проверку на соответствие базовым требованиям;
• производители подакцизной продукции, кроме моторных транспортных средств и спиртосодержащей продукции медицинского назначения, зарегистрированной как лекарство;
• проекты в горнодобывающей промышленности и разработке карьеров;
• компании, в которых государство, национальные холдинги или национальные компании прямо или косвенно владеют 50% и более акций или долей;
• частные учреждения;
• те, кто продал, подарил или передал в аренду либо доверительное управление купленный на кредит актив тому, у кого его приобрел (выплаченные субсидии придется вернуть);
• предприниматели, прекратившие или приостановившие деятельность (статус проверят на портале eSalyk).

Не будут субсидировать также овердрафт, кредиты государственных институтов развития и компаний с госдолей более 50%, кредиты, уже удешевленные за счет бюджета, кредиты на выкуп долей и акций и на деятельность ломбардов, МФО, факторинговых и лизинговых компаний.

Что меняется для заемщика

После частичного или полного досрочного погашения можно снова получить субсидию на новый кредит в пределах лимита.

Сколько это стоит

Возьмем пример из самих правил. Номинальная ставка по кредиту не должна превышать базовую ставку Нацбанка плюс 4 процентных пункта (п.п.). При базовой ставке 15,75% это 19,75%. Предприниматель платит 12,6%, а до 7,15 п.п. покрывает субсидия. На каждые 100 млн тенге долга, остающегося неизменным в течение года, это 12,6 млн тенге процентов вместо 19,75 млн. Выгода составляет 7,15 млн тенге. В расчет берут базовую ставку на дату решения банка по проекту.

При такой базовой ставке действующие правила фиксируют ставку заемщика на уровне 12,3%, для социальных предпринимателей 11,3%. Единые 12,6% дороже на 0,3 и 1,3 п.п. соответственно: на каждые 100 млн тенге это 300 тыс. и 1,3 млн тенге в год.

Куда важнее срок. Если кредит взят на год или короче, сокращение срока вас не коснется. Если дольше, после первого года субсидии не будет. Допустим, 100 млн тенге с неизменным остатком на три года и ставкой по договору 19,75%. По новым правилам это 12,6 млн тенге процентов в первый год и по 19,75 млн во второй и третий, всего около 52,1 млн. По прежним правилам три года по 12,3% дали бы 36,9 млн. Разница в 15,2 млн тенге объясняется только сроком субсидии. Это расчетный ориентир, а не прогноз: итоговая ставка зависит от условий банка.

На что нельзя тратить кредит

Кредит на оборотные средства нужно направить на текущую операционную деятельность. Платить из него налоги, пенсионные и социальные отчисления, таможенные платежи, сборы и пошлины нельзя. Нельзя и обслуживать другие кредиты, лизинг и финансирование. Закрыть налоговую задолженность или рефинансировать действующий долг за счет такого кредита не получится.

Покупать на эти деньги у аффилированных лиц можно только у официальных дистрибьюторов или товары собственного производства аффилированного лица.

Условие, которое легко недооценить

Сейчас по кредитам на оборотные средства показателей эффективности нет. По новым правилам по итогам финансового года, в котором «Даму» одобрил проект, нужно выполнить два условия:

• увеличить производительность труда, то есть выручку на одного работника, не менее чем на 10%;
• увеличить фонд оплаты труда не ниже уровня накопленной инфляции, при этом отставание допускается не более чем на 1 п.п.

Допустим, в компании 10 человек и выручка 100 млн тенге, то есть 10 млн на работника. К концу года нужно выйти минимум на 11 млн. Если штат вырастет до 12 человек, выручка должна быть не меньше 132 млн, то есть на 32% больше. Нанимать людей под новый кредит поэтому нужно с расчетом. Показатели проверят по данным КГД, поэтому рост выручки, численности и ФОТ должен быть виден в налоговой отчетности за год одобрения проекта. Отчетной датой станет начало этого года.

Отсюда практический вопрос: если проект одобрят в ноябре или декабре 2026 года, до конца отчетного года останутся недели. Как правила применяются к таким проектам, в описании не сказано. Это стоит уточнить в банке до подачи заявки.

Если показатели не выполнены, фонд приостановит субсидирование. Дополнительный срок до одного финансового года дадут, когда проект реализован, кредит использован по назначению, а цели не достигнуты по объективным причинам. К ним относятся задержка поставок товаров, сырья и материалов, существенный рост их стоимости и судебные споры с контрагентами. От самой обязанности достичь показателей отсрочка не освободит.

Как подать заявку

Заявки на все меры поддержки по постановлению №754 будут принимать только в электронном виде через цифровую систему второго уровня. Она направит запрос в систему первого уровня, которую ведет регистратор, определенный Минфином. Та проверит заявителя на соответствие базовым требованиям из приказа министра финансов от 29 мая 2026 года №437. При несоответствии откажут. Придется дать согласие на использование сведений, составляющих охраняемую законом тайну, и на обработку персональных данных регистратором.

Дальше порядок такой. Предприниматель обращается в банк, тот оценивает проект и при положительном решении направляет пакет в филиал фонда «Даму»: чек-лист, решение банка, технико-экономическое обоснование или бизнес-план, заявление-согласие и согласие на получение из КГД сведений, составляющих налоговую тайну. Справки о регистрации, об отсутствии налоговой задолженности и о категории предпринимателя понадобятся, только если сведения нельзя получить через интеграцию цифровых систем.

Неполный пакет фонд вернет банку в течение одного рабочего дня. Проект рассмотрит уполномоченный орган фонда за пять рабочих дней. Положительное решение действует шесть месяцев, отказ можно обжаловать в административном или судебном порядке. Затем фонд, банк и предприниматель заключают трехсторонний договор: банк должен подписать его в течение 10 рабочих дней, фонд в течение трех. Начало срока субсидирования можно установить не ранее чем за 30 календарных дней до подписания договора и не раньше даты решения фонда.

Лимиты, которые фонд ранее устанавливал каждому банку, в новой редакции отсутствуют. Решение по каждому проекту принимает фонд.

Что будет с проектами, одобренными ранее

Решения по проектам, одобренным по прежним программам, сохраняют силу на прежних условиях до полного исполнения обязательств. Это касается «Дорожной карты бизнеса-2025», национального проекта по развитию предпринимательства на 2021-2025 годы и механизма кредитования и финансового лизинга приоритетных проектов.

По таким проектам можно будет изменить созаемщика, цель и срок кредита, уменьшить сумму, изменить ставку, финансовый институт, отсрочку, дату и условия погашения, наименование предпринимателя и код ОКЭД, а также перевести долг. При согласии предпринимателя допускается рефинансирование, даже если раньше по этому кредиту его не допускали.

Исключение составляют крупные заемщики. Если общее финансирование на предпринимателя с учетом аффилированных лиц составляет 7 млрд тенге и больше, фонд «Даму» пересмотрит размер субсидируемой ставки. Это возможно не ранее чем через два года с начала субсидирования и затем не чаще раза в два года. Ставку для предпринимателя согласуют стороны, но она не может быть ниже 12,6% годовых.

Гранты и гарантии

Грант до 5 млн тенге на одного предпринимателя сохраняется. Его смогут получить социальные предприниматели, зарегистрированные как ИП или ТОО, и финалисты проекта «Одно село - один продукт». Нужно вложить собственные средства не менее 20% от суммы гранта (1 млн тенге при максимальной сумме), создать рабочие места и реализовать проект за 12 месяцев вместо нынешних 18. По гарантиям фонда «Даму» для проектов с финансированием до 7 млрд тенге появится индивидуальное гарантирование, срок его рассмотрения не превысит 10 рабочих дней. Гарантию по кредиту в иностранной валюте можно будет выдать в валюте, а не только в тенге.