Как выгоднее гасить кредит: уменьшать платеж или срок
Финансист рассказал, почему популярный совет сокращать срок кредита подходит не всем.
В Казахстане снова набирает популярность тема частичного досрочного погашения кредитов. Многие заемщики уверены: если при ЧДП сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж, можно «перехитрить банк» и сильно сэкономить на процентах. Однако финансист Султан Елемесов считает, что этот совет часто подают слишком упрощенно.
Почему «лайфхак» работает не для всех
По словам эксперта, многие заемщики не учитывают главный риск — после сокращения срока кредита обязательный платеж становится выше.
«Все друг за другом повторяют, что если хочешь заплатить банку меньше процентов, то нужно делать частичное досрочное погашение именно по сроку. Но люди часто не понимают, что в этот момент берут на себя более жесткие обязательства перед банком», — объяснил Елемесов.
Он привел пример кредита на 1 млн тенге под 20% годовых сроком на четыре года. Если через два года внести 200 тысяч тенге и сократить срок кредита, переплата действительно уменьшится — с 545 тысяч до 441 тысячи тенге. Но одновременно возрастет обязательный платеж.
«После сокращения срока заемщик уже обязан платить 468 тысяч тенге вместо стандартных 386 тысяч. И если в какой-то момент человек потеряет доход или столкнется с проблемами, это может привести к штрафам, пеням и ухудшению кредитной истории», — отметил эксперт.
В чем разница между сокращением срока и платежа
Финансист объясняет: при ЧДП с уменьшением платежа человек сохраняет больше финансовой гибкости. В этом случае ежемесячная нагрузка снижается, но при желании заемщик все равно может продолжать гасить кредит быстрее.
«Если при снижении платежа дополнительно направлять свободные деньги на досрочное погашение, кредит можно закрыть в те же сроки и с такой же переплатой. Но при этом у человека остается право платить меньше, если возникнут финансовые сложности», — пояснил Елемесов.
На фоне высоких ставок по потребительским займам многие казахстанцы пытаются как можно быстрее избавиться от кредитной нагрузки. Особенно это касается тех, кто оформлял займы под 20–30% годовых.
Эксперт отмечает, что желание быстрее закрыть кредит действительно помогает сократить переплату, однако универсального решения здесь нет.
Что советуют заемщикам
Финансист рекомендует смотреть не только на итоговую переплату, но и на собственную финансовую устойчивость. Если доход нестабилен, безопаснее может оказаться снижение ежемесячного платежа с возможностью добровольно вносить дополнительные суммы.
«Разница между двумя стратегиями — именно в уровне риска. При сокращении срока вы обязаны платить больше. При снижении платежа у вас остается пространство для маневра и финансовая подушка безопасности», — резюмировал эксперт.
