Автомобили в кредит могут стать доступнее для казахстанцев

В Казахстане намерены упростить покупку автомобилей за счет изменения правил автокредитования и развития лизинга для физических лиц. Одной из мер станет отмена коэффициента долговой нагрузки. Это может повысить число одобренных заявок, но не гарантирует снижения процентных ставок и стоимости машин.

Казахстанцам хотят упростить покупку автомобилей

Правительство рассматривает дополнительные меры для повышения доступности автомобилей. О планах на заседании кабмина сообщил 21 июля министр промышленности и строительства Ерсайын Нагаспаев.

Предлагается развивать два основных направления:

• совершенствовать условия автокредитования;
• расширять автолизинг для физических лиц.

Отдельно министр упомянул отмену коэффициента долговой нагрузки, который банки используют при оценке платежеспособности заемщика.

Конкретные сроки принятия новых правил, требования к участникам и параметры будущих программ пока не представлены.

Что такое коэффициент долговой нагрузки

Коэффициент долговой нагрузки, или КДН, показывает, какую часть ежемесячного дохода человек уже направляет на погашение кредитов.

При расчете учитываются действующие займы, рассрочки, кредитные карты и платеж по новому кредиту. Чем выше долговая нагрузка, тем меньше вероятность одобрения заявки.

Отмена обязательного расчета КДН может расширить круг потенциальных заемщиков. Получить автокредит станет проще людям, которым раньше отказывали из-за действующих обязательств или недостаточно высокого подтвержденного дохода.

Но это не означает, что банки начнут выдавать займы всем желающим. Финансовые организации продолжат оценивать кредитную историю, доходы, первоначальный взнос и собственные риски.

Требование уже временно отменено

В заявлении правительства есть важный нюанс. Требование по расчету КДН при выдаче автокредитов уже временно отменено – мера действует с февраля 2025 года до конца 2026-го и распространяется на покупку как новых, так и подержанных автомобилей.

Об этом говорится в разъяснении Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.

Поэтому слова министра могут означать продление действующего послабления, его закрепление на постоянной основе либо дополнительное упрощение правил. Точный вариант станет понятен после публикации нормативных документов.

Станут ли автокредиты дешевле

Отмена КДН влияет прежде всего на вероятность одобрения заявки, а не на стоимость кредита.

Ставки по автокредитам зависят от:

• базовой ставки Национального банка;
• стоимости денег для банков;
• первоначального взноса;
• срока займа;
• кредитной истории клиента;
• марки и стоимости автомобиля;
• наличия субсидированной программы.

Если обязательный расчет КДН отменят окончательно, больше граждан смогут получить финансирование. Но процентная ставка, размер переплаты и ежемесячный платеж от этого автоматически не уменьшатся.

Более того, банк может компенсировать повышенный риск дополнительными требованиями: запросить больший первоначальный взнос, сократить срок кредитования или предложить более высокую ставку.

Чем автолизинг отличается от кредита

Еще одним инструментом должен стать автолизинг для физических лиц.

При обычном автокредите покупатель становится собственником автомобиля, но машина остается в залоге у банка до погашения долга.

При лизинге автомобиль принадлежит лизинговой компании. Клиент пользуется машиной и вносит регулярные платежи, а право собственности получает после выполнения условий договора и выкупа автомобиля.

Автолизинг может предусматривать:

• первоначальный взнос;
• ежемесячные платежи;
• обязательное страхование;
• ограничение пробега;
• выкупной платеж;
• дополнительные комиссии;
• возврат машины компании.

Поэтому сравнивать кредит и лизинг необходимо по полной сумме расходов, а не только по размеру ежемесячного платежа.

Лизинг для населения уже тестировали

Пилотный автолизинг для физических лиц запустили в Казахстане в декабре 2025 года. На стартовом этапе сообщалось о ставке 15% годовых и первоначальном взносе от 10% для отдельных автомобилей KIA.

При этом участники проекта подчеркивали, что условия являются тестовыми и могут измениться после утверждения окончательной регуляторной модели. 

Развитие автолизинга предполагает появление большего количества предложений. Однако пока неизвестно, какие компании будут участвовать, на какие автомобили распространятся программы и какой будет итоговая ставка.

Главный риск лизинга

Низкий ежемесячный платеж может создавать впечатление, что лизинг выгоднее кредита. Но итоговая переплата иногда оказывается выше из-за длительного срока, страховки, комиссий и выкупного платежа.

Кроме того, до окончательного выкупа автомобиль принадлежит лизинговой компании. При нарушении графика платежей клиент рискует лишиться машины, несмотря на уже внесенные суммы.

Перед заключением договора необходимо обращать внимание на:

• полную стоимость сделки;
• размер выкупного платежа;
• условия досрочного погашения;
• ответственность за просрочку;
• порядок возврата или изъятия машины;
• требования к страхованию;
• ограничения на продажу и использование автомобиля.

Что изменят при импорте машин

Правительство также намерено усилить контроль за соблюдением законодательства при ввозе автомобилей.

По словам Ерсайына Нагаспаева, меры должны обеспечить равные условия для отечественных производителей и официальных импортеров, а также перекрыть незаконные схемы поставок.

Вероятно, внимание будет уделяться правильности таможенного оформления, уплате налогов и сборов, подтверждению стоимости автомобиля и соблюдению технических требований.

Для покупателей усиление контроля может снизить риски приобретения машин с проблемными документами. Одновременно сокращение серого импорта способно повлиять на количество дешевых предложений на вторичном рынке.

Точный перечень новых требований пока не опубликован.

Машины действительно станут доступнее?

Предложенные меры могут облегчить получение финансирования, но доступность автомобиля определяется не только возможностью оформить кредит.

На нее также влияют:

• стоимость самой машины;
• процентная ставка;
• первоначальный взнос;
• размер ежемесячного платежа;
• страховка;
• налоги и сборы;
• стоимость топлива и обслуживания.

Поэтому отмена КДН и развитие лизинга могут увеличить число одобренных заявок, но сами по себе не сделают автомобили дешевле.

Главным показателем станет полная сумма, которую покупатель заплатит за весь срок договора.

Ранее сообщалось, что Astana Group готовится запустить собственный бренд автобусов под названием Astana. 

Также мы писали, что Li Auto, OMODA и JAECOO будут производить в Казахстане.